互联网保险市场需求及发展规划分析

互联网保险行业前景可期

随着信息技术的快速发展与广泛普及,互联网已成为保险机构销售和服务的新兴渠道。近年来，我国互联网保险呈现加速发展态势，为整个保险业的发展注入了活力。

2015年，对中国互联网保险行业来说，意义非凡。2015年7月，互联网保险行业迎来首份互联网金融分类监管细则——《互联网保险业务监管暂行办法》，《办法》主要就参与互联网保险业务的经营主体、经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面，明确了基本的经营规范和监管要求。

在政策推动下，我国互联网保险行业加速发展，各路资本蜂拥而至，纷纷布局互联网保险业务。2015年6月，在众安保险正式获批开业一年多之后，保监会连续批复3家互联网保险牌照，易安财险、安心财险和泰康在线财险纷纷获得保监会筹建批准。除了专业互联网保险公司，传统保险公司也在这一领域持续发力。

据前瞻产业研究院《中国互联网保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》数据显示，2015年，我国保险业互联网保险业务收入为2234亿元，比2014年增长了1375亿元，同比增幅达160.07%，保费规模较2012年增长了20倍;中国保险业整体实现保费收入24282.52亿元，互联网保险保费收入占总保费收入的9.20%。2016年，有117家保险机构开展互联网保险业务，实现签单保费2347亿;新增互联网保单61.65亿件，占全部新增保单件数的64.59%。

图表：2012-2016年互联网保险业务保费收入情况(单位：亿元)

资料来源：前瞻产业研究院《互联网保险行业分析报告》整理

互联网改变了保险业的产品结构和销售渠道，对整个保险行业的业务发展发挥着越来越重要的作用。未来，随着互联网的进一步普及应用，人民保险意识的不断提高，我国互联网保险行业发展前景可期。

互联网保险迅猛发展原因解析

互联网保险市场增长势头迅猛，前瞻产业研究院提供的《中国互联网保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》指出，这主要与以下两方面因素有关：其一，传统保险发力疲软，转型互联网趋势强烈。

根据“十二五“规划，我国保险行业在2015年要实现保费收入3万亿元，而2015年我国保险行业世纪保费收入仅2.4万亿元，并未完成既定目标。这意味着早前依靠“人海战术”、“高退保费”与“高额提成”快速发展的保险行业，已经难以顺应时代发展潮，互联网保险将取而代之继续推动保险行业发展。

其二，网民对互联网金融接受程度不断提升，给互联网保险提供了较大发展。互联网市场的高度繁荣，己经扩张到金融领域。2013年，互联网巨头通过创新的金融业务和便捷的用户体验掀起了互联网金融的热潮。网民对于金融产品的接受程度不断提高，给网络保险营销提供了广阔的发展空间。

考虑到国家政策支持;传统保险行业转型需要;以及我国福利水平较为落后，居民的保险意识不断提高，未来我国互联网保险投资前景美好。

其中，车险和场景保险是投资热门领域。车险相比其他保险更标准化、频次高，非常适合互联网化，因而被广泛看好，目前车险在互联网保险中的占有率超过了50%，未来将继续得到发展;寿险需要大量服务跟进，且产品较难获理解，因此目前在互联网保险市场占有率极低，未来有望成为互联网保险行业中的蓝海。

总体而言，互联网保险前景看好，不过作为互联网金融行业的一大业态，在行业整体遭遇监管趋严的背景下，互联网保险行业也需要加强自律、提高风控意识。

互联网保险存在问题和风险

在互联网保险迅猛发展过程中，一些不法分子通过互联网投保后诈骗保险金、利用互联网非法经营保险业务以及在网络支付环节盗划、侵占保险客户资金等违法犯罪行为。网销保险不断制造各种营销噱头的同时，在产品的销售中只提收益不提风险的现象已经引起了监管部门的关注。如“稳定收益”、“零风险，保本高收益”之类的宣传字眼普遍存在，而风险提示方面，字体小且难以发现。

尽管互联网保险裹挟着模式、技术等创新的巨大能量，对传统模式产生的冲击不可小觑，但由于无法可依，互联网保险的发展始终处于“裸奔”状态，导致保险公司缺乏明确定位、运行不规范等。网销保险给消费者权益保护提出新难题的同时，互联网作为一种新技术引入保险经营系统的同时，也在挑战着其本身的风险控制能力。

前述种种保险乱象的产生，除了可能造成明确的经济损失之外，这些问题正在不断地侵蚀其发展的诚信基础，严重损害保险行业形象。如果不及时采取有效措施加以解决，很可能引发信任危机，制约行业的可持续发展。

为规范互联网保险经营行为，促进互联网保险健康规范发展，保监会于2015年7月27日发布《互联网保险业务监管暂行办法》，标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。