毕马威：出行服务冲击保险业 2040年商业保险占市场60%

正在形成的交通出行业内生态系统将为保险业带来重大冲击，同时也将带来诸多机遇。面对巨大的变化，保险公司需要立即开始行动并进行计划。

随着自动驾驶汽车（AV）和出行即服务理念（MaaS）的发展，预计个人所有车辆将减少。保险业重心可能从提供个人保险转变为针对车队所有者和自动驾驶汽车制造商的保险。着重这种B2B意味着需要全新的商业模式。预计保险将整合到其他服务中，例如按使用付费的自动驾驶汽车租赁。保险公司需要开发更加灵活、响应迅速且实时的产品，这些产品包含在互联性强的移动业内生态系统中。从个人保险转变为商业化体现保险业管理风险的根本变化。毕马威（KPMG）专业人士预计，到2040年，个人与商业保费比例将从现在的80％/ 20％变为40％/ 60％。

与此同时，由于自动驾驶汽车的道路安全性提高，我们预计到2040年传统保险费将下降40％。仅这一点就是对传统商业模式的根本挑战。尽管如此，随着商业保险集团的增长，规模经济将开始改善，而担保网络安全、产品责任和基础设施（云服务器、传感器、信号器等）等新风险的保单每年可能达到9亿英镑。最终，我们预计保险公司在经历一段时间的业绩下滑，到2040年会将盈利提高30％以上。

不断变化的保险业

如果我们聚焦当前组成保险格局的五大传统部分，我们可以看到如下变化：

分销：保险分销可以从关注个人市场的集合商和经纪人保险转变为针对车队所有者的商业保险。因此，随着保险成为综合B2B服务，其将需要新的关系和工作方式。

产品：保险产品预计将包含在其他服务和解决方案（保险即服务理念）中。该类产品将强调按使用付费（例如每英里的驾驶员付费）和高价值车辆部件的产品责任，需要相连的技术平台即时保险覆盖实时状况。与此同时，需要投保的风险将发生变化：较少强调局部情况、损坏和盗窃事件，更加注重防护性和数据安全。在这种背景下，网络责任险将成为一个巨大的增长市场。移动服务提供商（原始设备制造商（OEM）、车队经理、打车公司）将更加专注于投保供应链风险。

承保：承保通过远程信息处理和人工智能（AI）可能会变得越来越自动化。其中一个主要挑战将是开发最佳人工智能承保，越快越能赢得市场，并充分利用所产生的大量数据来增加收入（例如销售对符合用户需求且具吸引力的附加服务和高级服务）。AV的增加可能导致事故减少30-50％，从而导致2040年保费下降40％。同时，大型责任问题仍有待界定，例如谁负责AV车辆故障和损坏。随着案例积累、监管和行业经验的发展，这一问题将不断有所进展。

再保险：再保险可能需要一个中央调节机构来应对恐怖主义、网络黑客以及服务和系统的完全中断等灾难性风险。这些风险的成本可能太高，保险公司无法单独承保，这意味着需要再保险机制。

索赔：如今，客户希望索赔流程更快、更简单、更直观，而这种期望日正加速。例如，如果用户的车辆发生故障，他们很可能希望提供商可以自动直接为他安排一辆新车，而不是进入一个耗时的索赔流程。车辆将越来越能够自我判断故障并可自动下订单来更换车辆部件。

保险商业模式的基础

面对这些根本性的变化，保险公司想要蓬勃发展就需要新的商业模式。每个保险公司都面临着许多基本问题，这些问题涉及到公司定位以及运作模式等核心问题，他们现在需要开始考虑以下问题：

1公司招牌产品是什么？如何平衡应对商业客户和个人客户？

2公司是否做好准备转向商业保险？许多保险公司拥有非常独立的面向个人用户和商业用户的路线。随着两种用户边界模糊，公司需要进行大规模的文化和组织变革来适应这种转变。

3公司的专业重点是什么？公司是否会成为一名只担保/承保公司还是一个提供从预防到解决的整体方案地端对端保险公司？或者是否会扩展为某些“业内生态系统参与企业”，通过保险即服务理念扩展到相通的业务如支付？

4公司能与其他市场参与者合作吗？与汽车租赁公司、乘车公司、旅游公司、支付平台、数据中心公司一起探索新机会，这将带来未知商机。

5公司如何最大化和利用数据？移动业内生态系统中会产生大量数据，保险公司可能拥有可用的数据。如何利用这一点，以及它将带来哪些数据共享或赚钱机会，如何就此平衡隐私和权限问题，都是公司随之的关注焦点。

6公司是否准备好迎接中期保费压力？许多车队所有者可能会自行为其车队提供保险，他们只会向保险公司寻求灾难性或重大事故保险，再加上中期保费可能大幅下降，这对公司业务有何影响？

企业必须马上着手迎接挑战

当前保险模式的变化太大，不能简单地依靠“留待以后发展”。组织必须开始密切关注当前的未来挑战。虽然这些变化将给毫无准备的人带来威胁，但它们也为那些展望未来并愿意参与的人带来了巨大的机会。准备充足的市场参与者可以在新的移动业内生态系统中发挥关键作用、建立强大的合作伙伴关系、合作创造创新型服务、提升客户体验质量并成功打造新的收入来源。

要做到这一点，组织需要开始尝试并立即为此投入资金。我们应清楚认识到，未来市场将是一个比现今更加相互联系的生态系统。与OEM、汽车租赁公司或其他移动服务提供商探讨合作机会比以往任何时候都更为重要。

适度变化是不够，大胆并对未来雄心勃勃的公司可能最终取得成功。