民间贷款高利贷的根本原因还是银行逼出来的

临近年末，回顾2015年的中国银行市场的行情，可谓是依然躺着赚钱，但是不少专家预测，未来银行这种模式将会结束，并且带来种种弊端还将难以消除。例如，民间借贷。

从体量来看，今年银行对中小企和农业农户贷款更加收紧，并且随着一些大银行存款优势的逐渐丧失，银行更加紧缩了关于一般中小微企业、创新型中小微企业和农业农户放贷比例。

目前，由于因信息不对称、不能按照熟人社会原则放款，贷款成本高、风险大，加上贷款给国有、政府和非国有经济风险追究责任不一样，银行还是将款放给国有企业、政府平台，虽然非银行金融机构的转贷对象因经济下行需求也在收缩，银行还是希望它们从银行转贷而控制风险。

这样，即使中央和国务院再三要求银行保证对中小企业和涉农贷款的比例，但是中小微企业、科技创新型中小微企业、农业农户还是贷不到款，或者从非银行机构转贷过来的资金利息仍然很高。

2016年开始，一方面，实体经济、政府建设领域，一些产能过剩、库存过大的工业和房地产企业，将会迎来关停和倒闭潮，使兼并、重组、破产和重整业务量大幅度上升，政府税费及卖地收入也会相对下降和越来越少。

中国银行体系中，国有企业、地方政府、房地产等方面的违约会大量发生，显性和隐性的呆坏帐将急剧增加，特别是一些地区的城商行会面临支付困难。因此，自上世纪90年代中期资产剥离和重组后，新一轮的更大规模的企业和政府与银行之间的债务重组，又不得不再次展开。

笔者认为，国务院协调银监会，并要求各银行，对大量的能正常运行的企业，紧急改变到期先还款再贷款，改为不先收再放，而是展期并续签合同的方式。

目前，大中银行为了规避风险，愿意把款先贷给信托、租赁、国有企业财务公司、村镇银行、典当行、小贷公司等中转，都成了从大中银行低进高出的非银行倒钱金融机构。其次，整个社会都有一种投资短期化、高利化、赌博化等“不劳而获、一夜暴富”和“天上掉馅饼”的心态，由此一些融资机构和单位允诺高利率、借新债还旧债的庞式骗局集资，开地下钱庄，也对利率的不合理上涨起了推波助澜的作用。司法解释允许民间借贷“利率可以超过法定基准利息率的四倍”，起到了保护和怂恿高利贷的不良作用。

笔者觉得，如果中国要想让科技创新型的中小微企业真正能贷到款，考虑到实施创新战略、遏制经济下午的迫切性，必须尽快引入硅谷银行业的机制，在全国北京、上海、深圳、武汉、重庆等布局三到五个中小科技型的银行，这有利于“天使—风险投资—科技信贷—股权—并购—租赁—资本市场”完整创新金融服务体系链的发展和完善。

更多数据和行业分析可以参考《2016-2021年中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。