银行信用支付潜藏风险亟待监管

近年来我国银行信用支付业务发展迅速，各种支付方式先后推出，但因监管无序，乱象丛生。近日，一则“信用卡电话支付五大乱象，新兴支付方式受质疑”的新闻报道，将信用卡安全再次推向了风口浪尖。在信用卡未丢失、支付未被泄露的情况下，仅凭卡号和验证码居然就能被盗刷?这令众多持卡人惊愕不已。

据前瞻网了解，截至今年第一季度末，信用卡累计发卡量为2.9亿张，较2011年第四季度末增长1.8%，同比增长20%。信用卡授信总额2.79万亿元，同比增长33.2%。在发卡量和授信额度迅速增加的同时，网上支付、电话支付等新兴支付方式的推出，也使信用卡支付更加方便、快捷。然而业内人士指出，信用卡支付的便捷性不应以牺牲安全性为代价，除持卡人要谨防卡号、有效期、验证码等信息泄露外，银行方面也应建立起相关的安全保障措施，提高信用卡的安全性，确保持卡人的个人财产不受侵害。

新兴支付方式乱象丛生

周小姐在一家大型会计师事务所从事审计工作，平时经常出差，如果时间紧急，她会选择电话订机票的方式。周小姐发现，电话订票时只需要提供信用卡的卡号、有效期和信用卡背面的三位验证码，不需要输入密码，就可以订票成功。周小姐对此表示担忧：“我们的信用卡的卡号、验证码，很容易被别人偷窥到。至于身份证号、手机号，也不能完全保持私密性。万一不法分子掌握这些资料，岂不是很容易盗刷成功?”

周小姐的担忧不无道理。据业内人士透露，信用卡电话支付过程中，只要持卡人提供卡号、有效期和验证码即可，且并不限于持卡人本人使用。商户则与银行核对上述信息，核对无误后即生成一笔预授权。此后商户和银行不会再与持卡人进行核对和确认，而是由商户和银行自行结算，即持卡人在预授权生成之时已进入商户和银行即将结算的程序。

某银行客服表示，信用卡电话支付功能是不需申请自动开通的，只要持有信用卡就有电话支付功能，并且不能取消。对于电话支付业务开通与否，银行并没有赋予持卡人选择权。信用卡电话支付的商户由银行选定，具体为哪些商户开通了电话支付功能以及商户具体名称，银行并不告之持卡人。只有持卡人在商户消费时，才会由商户告之是否可提供电话支付功能。

事实上，除电话支付外，信用卡的网上支付同样存在上述问题。“刚刚预订了一个房间，用信用卡支付的，我只输入了卡号、有效期、三位数字的验证码，没有输入密码，怎么就在30分钟内提示我说支付成功了?如果我用别人的信用卡不也可以支付?”一位刚在某连锁酒店官网上预订了客房的网友如是说。

目前在绝大多数的商场、超市、餐馆等消费场所通过POS机使用信用卡，一般需持卡人输入本卡密码，并在账单上签名以验证，从而完成整个支付流程。不过，个别网上交易支付则不需要信用卡密码。

据前瞻网了解，包括携程网、芒果网等具有一定知名度的旅游网站在内，许多网站信用卡支付都不需要输入密码，不过，除了要信用卡号码、信用卡有效期和信用卡背面的验证码外，这几个网站都需要再提供个人的身份证号码，才可以成功订购机票或酒店。而个别网站则以“无需出示信用卡、只需提供相关信息”作为宣传手段，大打“快捷牌”。

银行多渠道防范无卡支付风险

一位大型银行信用卡中心负责人表示，有些网上消费行为只需要信用卡的卡号、有效期和验证码，不需要密码，使得这种犯罪行为理论上是完全可能出现的。但实际情况是，超过一定数额的网上交易，银行都会给持卡人发短信进行通知和确认，不会贸然进行支付行为。

“对于网上交易的情况，银行方面一直采取谨慎的态度，而仅仅是预订，也不会出现金额上的转移。”一位股份制银行信用卡中心人士表示。

此外，目前商业银行对信用卡的安全性高度关注，银行对信用卡网上支付的平台及商户，都会进行审核，符合银行标准的机构，才会授予信用卡的支付权限。

“银行首先会筛选一些规模大的、资质好的合作商户，比如携程之类的网站，只有符合银行条件的商户，银行才有可能跟它合作、才有可能支持无卡支付。一些小商户银行根本不可能跟它合作。其次，很多无卡支付都是局限于一些实名支付的领域，比如订酒店、订机票，即使别人盗用了你的信用卡的一些信息，可以无卡支付，但是因为是实名制，即使盗用了信用卡购买了机票或订了酒店，最终还会因为实名制泄露真实身份。而且使用信用卡支付后选择退票，网站也会将退款直接打入信用卡，他人无法通过退票来获取现金。”上述股份制银行信用卡中心人士说。

专家提醒持卡人谨防信息泄露

多位专家表示，信用卡的使用虽然具有一定风险，但也不能因噎废食。因为有风险就不使用。持卡人可以通过多种途径提高信用卡使用的安全性。

“持卡人在日常生活中尽量保证卡不离身，以防卡号、有效期、验证码等卡面信息泄露，其次，就是要将存有卡号等信息的单据、凭证等保管好，以免落入不法分子手中。”一位银行业人士称。

专家还提醒，持卡人不要将信用卡交给店员拿去结账，防止“别有用心”者借机取得信用卡上的相关信息。最好不要让信用卡远离自己的视线范围。

“持卡人在刷卡消费时，应遮蔽信用卡号码不被周围的人看到，可以剪一块小小的胶布，把验证码贴住，这样即使‘有心人’在短时间内拿到信用卡或是瞄到卡号也未必能得逞。”业内人士建议，短信消费提醒可有效降低风险，平时消费者也应加强对网上消费的警惕性，可在需要网上购物时才开相应的支付功能。