京东白条打头阵 支付宝透支不再远

 近日，有消息称，阿里金融计划推出信用支付服务，用户使用支付宝付款不再捆绑信用卡或储蓄卡，能够直接透支消费，额度最高5000元，38天免息期，但这一说法随后遭到了支付宝母公司蚂蚁金融的否认。

从2013年6月余额宝推出搅动理财产品市场到2014年“双十二”支付宝挑战银联线下收单业务，有理由相信会推信用支付服务来挑战信用卡市场；从支付宝本身对客户数据的沉淀以及大数据的分析，支付宝在推信用支付方面也有能力和优势；再者，2014年2月，京东就上线公测了一项名为“白条”的业务，已经在支付宝之前试水。综合来看，支付宝透支的日子将不再遥远，这不仅将给“剁手族”带来挑战，更将对传统银行信用卡业务带来极大的冲击。

前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国信用卡行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，根据中国人民银行的数据显示，截至2013年末，信用卡累计发卡量3.91亿张，同比增长18.13%，信用卡累计发行量占银行卡发行量比重为9.28%，较上年略有下降。

图表1：2008-2013年中国信用卡累计发行量及占比情况（单位：亿张，%）

资料来源：前瞻产业研究院整理

截至2013年末，我国信用卡授信总额4.57万亿元，同比增长30.95%；信用卡应偿信贷总额1.84万亿元，同比增长61.4%。信用卡卡均授信额度为1.17万元，授信使用率为40.26%，同比上升7.6个百分点。

图表2：2008-2013年中国信用卡授信总额和期末应偿信贷总额（单位：万亿元）

资料来源：前瞻产业研究院整理

据了解，支付宝钱包的活跃用户已高达1.9亿人，假定支付宝活跃用户为2亿人。调查数据显示，中国82%的网民拥有至少一张信用卡，77.7%的网民正在使用信用卡，平均每位网民使用1.72张信用卡。若以此计算，支付宝推信用支付服务，将会有1.554亿用户选择使用支付宝信用支付服务，而支付宝用户持有的信用卡超过3.44亿张，按照每位用户透支5000元进行计算，授信总额高达0.777万亿元。一方面，支付宝用户使用支付宝信用支付服务；另一方面，支付宝用户对信用卡的使用将会减少，而支付宝用户所持有的信用卡3.44亿张；这将会对银行信用卡业务造成极大的冲击。也许在不久的将来，支付宝信用支付服务就将登上舞台，而且对传统银行的带来的冲击也就大大高于“余额宝”所带来的冲击。