新城镇化和互联网金融浪潮下 ATM该何去何从？

 12月12日，中国城镇化最高级别全国性专题会议，即全国城镇化工作会议召开，新型城镇化道路将最终定调并拍板。《国家新型城镇化规划》也将在城镇化会议后完成，预计于明年两会前公布。

虽然新型城镇化道路未最终明确，但业界已有共识，即城镇化不再片面追求“量”的增加，而是重视“质”的提升。实现“城乡一体化”，不仅包括城镇面积扩张，还有农民工市民化、户籍制度改革，关键是产业和就业支撑的城镇化；这就意味着将依托大城市的辐射效应，带动小城市发展城市群，同时在中西部地区发展中小城市。

前瞻产业研究院发布的《2013-2017年中国ATM机行业市场前瞻与投资预测分析报告》中提到，当前国内ATM布放主要集中于经济比较发达的沿海地区和城市，保有量较高的地区包括华东、华北、华中、华南；而西南、西北等内陆地区保有量相对较低。对于ATM机行业来说，未来发展方向也将紧随新城镇化道路，将市场焦点由经济发达地区转移到小城市和中西部地区。

从目前国内ATM机市场竞争程度来看，接近八成的市场由五大厂商占据，其中国有品牌市场份额占34%左右。由此可见，国内ATM市场由国外品牌主导的局面有待突破；而顺应新城镇化的发展，国有品牌将能获得更多的优势资源。例如支持农村金融发展、鼓励采购国产品牌等政策，都有利于国有品牌在开拓中小城市和中西部地区过程中获得竞争优势。

图1:2008-2012年国内ATM品牌市场占有率分析（单位：%）

资料来源：前瞻产业研究院

不过，正如新城镇化不再盲目追求“量”的扩张，ATM市场从城镇一体化中寻找增长动力的同时，也要注重“质”的提升。尤其是在当下，互联网金融直逼传统金融渠道的大环境下，线下渠道寻求与线上资源的协调发展至关重要。

前瞻产业研究院分析认为，ATM市场“质”的需求主要体现在安全和用户体验两方面。从市区向郊区发展，由中心城市向周边小城市扩增的过程中，安全是首当其冲需要考虑的问题。特别是当前“怒砸ATM机”、“撬锁”等现象频发的情况下，不断提升ATM机的安全系数是当务之急。例如，在安装监控的同时加上人脸识别系统可以大大提高交易安全。

为了实现跟互联网，特别是移动互联网的对接，在用户体验方面多下功夫将是ATM行业发展的必由之路。当前在ATM机上加装NFC功能实现跟移动互联网的对接已付诸实践，多家城商行开始逐步推广。中长期来看，为了更快更有效地向小城市和中西部地区铺开渠道，实现线上线下连接，同时前瞻性地提升用户体验，VTM机的推广将迎合市场需求。VTM是介于电子银行渠道和人工柜台服务之间的一种银行电子渠道服务。客户通过VTM既能实现与银行工作人员的远程视频交流，又能快捷自助办理个人业务。目前，中国银行深圳分行已推出了VTM远程银行服务，相信不久将成为新城镇化的得力助手。

新城镇化背景下，ATM市场焦点将从经济发达地区转向小城市和中西部地区；而渠道铺开的过程中，“质”的提升更显重要。为了实现与互联网金融的对接，特别是满足移动端的需求，ATM行业将需要把更多的精力放在安全和用户体验两方面，以获得线上和线下资源的协调。