健康险蓄势待发，行业潜在规模有望突破5000亿元

1、健康保险需求释放

2013年3月末，在中国太平洋保险2012年度报告的董事长报告中，明确提出，“公司携手安联集团拟共同设立健康险公司，重点发展专业化经营能力要求较高、目前业务量较小但发展潜力较大的健康险产品和服务。”这是近期国内又一家保险公司高调宣布进入健康保险领域，重点发展健康保险产品。

健康保险虽在人身险总保费中占比较小，但是健康保险的需求正在释放。2012年以来，在国内人身保险行业整体发展放缓的情况下，健康保险“一枝独秀”，实现了高速的增长，显示出了巨大的发展潜力。2012年，国内健康保险保费收入达到了862.76亿元，同比增长24.73%，而同期人身保险保费收入仅仅增长了4.48%;2013年第一季度，健康保险保费收入同比增长28.81%，而同期人身保险保费收入仅仅增长了2.93%。

健康保险强劲的增长势头不仅体现在“数据”方面，而从行业高管的倾向那看，健康保险无疑是最有发展前景的保险险种。2013年3月，在由金融媒体发起的“2013年保险业信心调查”中，有79.25%的投票者表示，健康险将延续逆势增长的良好态势。

2013年保险行业高管最看好的保险品种分布情况(单位：%)

资料来源：《2013-2017年中国健康保险行业深度调研与投资战略规划分析报告》

2、行业发展规模可期

2013年3月，原卫生部数据显示，我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元，而客户平均重疾保障金额仅为8万余元，额度严重不足。

尤其是在近年来，北京雾霾天气所引发的全国居民对环境污染的担忧，食品安全、环境污染等对居民健康的挑战日益显现。因此，在社会医疗保险基础之外投保商业健康险，目前已经成为很多消费者制订健康保障计划的方法。

根据前瞻产业研究院的预测，从中国整体社会保障体系和健康行业发展特点来看，健康保险保费收入在2013年有望突破1000亿元，达到1133亿元;到2015年，健康保险保费收入有望突破2000亿元，达到2031亿元;而长期来看，到2020年，健康保险保费收入有望突破5000亿元，达到5727亿元。今后一段时间，健康保险将体现出良好的成长性，行业发展规模可期。

2010-2020年健康保险行业保费收入预测(单位：亿元)

资料来源：《2013-2017年中国健康保险行业深度调研与投资战略规划分析报告》

从相对规模来看，尽管健康保险近年来发展迅速，但是健康保险保费收入规模依然比较有限，2012年，我国健康保险保费收入占人身保险保费收入的比重为8.49%，远低于发达国家30%的水平。行业发展的空间依然很大，即使到2020年，健康保险保费收入突破5000亿元，其占人身保险保费收入的比重也不会超过15%，所以健康保险发展潜力巨大。

如此巨大的市场潜力，也使我国的健康险市场被国外公司所看好。2010年8月，平安健康引进了南非最大的健康保险公司Discovery作为战略投资者。2013年2月，Discovery决定增持平安保险旗下附属平安健康保险，持股比例将从增持前的20%增加至24.99%。而英国最大的健康保险公司保柏公司(BUPA)和美国最大的健康险供应商WellPoint也正在伺机寻求在中国拓展业务的机会。

当然，由于健康保险起步相对较晚，对于健康保险的盈利模式、经营思路仍不清晰，尚未建立可持续发展的商业运营模式。但是，作为“第三代保险”，健康保险不仅关乎保险公司现在的发展竞争，更关乎保险公司未来的发展竞争。尤其是在保险行业整体发展速度逐渐放缓，行业发展由规模向质量转变的时期，作为技术性最强的健康保险将成为未来保险公司保持竞争实力的核心险种，其战略意义不言自明。