美国信用评分创历史新高 抵押贷款和家庭债务却亮起红灯

在经济大衰退过后，FICO(FICO信用分是由美国个人消费信用评估公司开发出的一种个人信用评级法)的平均分曾一度跌至686分的低点，近10年后，这个数字达到了有史以来的最高点，704分。这一新的纪录标志着连续八年的增长。

推动这一增长的事实是，较少的消费者拥有可能会拖累平均水平的糟糕分数(低于550分)。

去年，拥有一个或多个收款账户的美国人比例从25.8%降至23%。由于支付历史占FICO评分的35%，拖欠率的下降使更多人的分数上升到650- 699区间。

在另一个极端，越来越多的美国人加入到“超级高分队伍”。FICO评分在800分以上的消费者几乎占到了FICO评分人群的22%，高于一年前的20.6%。FICO负责评分和分析的副总裁Ethan Dornhelm说，在金融危机最严重的时期，这一数据接近18%。

一个好的信用评分可以为消费者节省很多钱，为他们赢得更低的贷款利率。FICO的打分范围为350到850。Dornhelm称，关键门槛分别为680和620分，为抵押贷款行业(获得良好利率)和政府支持贷款机构(房利美和房地美)所要求的最低分数。

从人口统计学上看，新的高信用评分是婴儿潮一代和几代人共同的产物。18到29岁的人群平均得分为659分;30多岁的群人是677人;40多岁的人群是690;50多岁的人群达到713分。与此同时，60多岁的美国人得分飙升，平均FICO评分为747分。

公平地说，所有世代人群的分数都在上升，而且老年人的分数可以根据FICO的历史来计算。此外，二三十岁的人经常被埋在堆积如山的债务中，这是由于大学贷款工业联合体。关于最后一点，值得注意的是，金融科技公司Lending Tree最近报告称，美国1.5万亿美元的学生债务负担仅次于住房相关贷款。

周一发布的FICO报告反映出了一个问题。该公司违约还款超过90天银行卡账户的用户比例为8.2%，高于2017年4月7.7%的比例。但Dornhelm说，即使这样，也可能是整体上升的结果。Dornhelm说，"部分原因可能是贷方开始略微放宽承保标准。"他补充说，银行可能会在定价中考虑到这一点。

在此之前，有迹象显示，消费者最终摆脱了经济衰退的后遗症，尽管工资持续停滞，与企业收入的迅速增长并不相符。消费者信心处于17年来的最高水平，失业率接近50年低点，家庭财富增长2.19万亿美元，第二季度达到创纪录的106.9万亿美元。

这刺激了家庭支出，家庭支出约占美国经济的70%。咨询公司德勤(Deloitte LLP)预计，假日购物季将创下纪录，11月至1月的销售额约为1.1万亿美元。

这让我们看到了一些发人深省的数字，这些数字可能预示着一场全新的变化。

1. 美国人的借贷比以往任何时候都要多，抵押贷款余额以Lending Tree(一家公司)警告的速度增长，与住房泡沫前的水平一致。

2. 个人储蓄占个人可支配收入的比例正在下降，从2月份的7.4%下降到6月份的6.7%。

3. 自大衰退结束以来，汽车贷款--人们普遍担心其将引发下一场次贷危机--已稳步攀升，消费者需要更长的时间来偿还这些贷款。

4. 根据纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)的数据，第二季度美国家庭债务总额达到创纪录的13.3万亿美元。

事实上，这标志着家庭债务连续第16个季度增长，打破了之前12.68万亿美元的纪录。巧合的是，早在10年前的2008年第三季度，12.68万亿美元这一旧记录就创下了。