利率市场化来临 互联网消费金融拼个性化服务

近日，受到互联网金融的冲击，信用卡市场也开始整改。央行新规就对一些涉及用户自身利益好处的事项做出了明确规定，如透支利率最高可以打7折、ATM取现最高每日限额由2000元提至1万元、滞纳金取消等利好消息。对于互联网金融公司来说这种积极地改变将是不小的挑战。

4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，旨在完善信用卡业务市场化机制，满足社会公众日益丰富的信用卡支付需求。《通知》制定了多项举措，一是对信用卡透支利率实行上下限管理，取现滞纳金改为违约金，二是放开免息还款期和最低还款额待遇等方面限制，三是优化了信用卡预借现金服务等等。

根据《通知》规定，信用卡透支利率实行上下限区间管理，将信用卡利率定价的权利交给银行，提升了发卡机构的自主性和灵活性;取消了信用卡免息还款期最长不能超过60天的限制，发卡机构可根据自身经营策略和持卡人风险等级，自行确定免息还款的期限;取消了信用卡最低还款额不能低于10%的限制，改为由发卡机构确定最低还款额的标准;取消滞纳金，改为由银行与持卡人通过协议约定收取违约金，具体的收取方式和标准由银行与持卡人协议约定。

现行的滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，一旦发生逾期，持卡人需要承担逾期的高昂费用，且没有任何商量的余地。而新规规定，取消滞纳金改为违约金，持卡人可与银行协议约定违约金的收取标准和方式，这意味着持卡人在享受用卡服务的同时拥有了更多的话语权，也就是与银行进行议价的自主权，改变了现有定价机制过于固化的缺陷。

此外，根据《通知》，持卡人的选择也将变得更加丰富。例如，通过ATM办理信用卡现金提取的限额由2000元提高至1万元，此举可以满足持卡人临时或紧急使用现金的需求。当借记卡余额不足时，持卡人还多了一种选择。

对于这次信用卡新政的出台，当下火热的互联网消费金融市场在一定程度上受到了不小的挑战，那么会有很多人质疑互联网消费金融市场会不会就此遭遇强敌从而萎缩呢?

据上海浩禄金融分析师表示，这次的新规的出台使得信用卡持卡人所需承担的费用相应减少，缓解了持卡人缴纳冗余费用的压力。同时，差异化的服务体验，让持卡人感受到银行人性化的服务，提高了对银行的信任度，从而也愿意在该银行办理更多的业务。从这些来看无疑是给互联网金融消费带来了冲击。然而，根据央行2015年信用卡数据，2015年信用卡发卡数量共计4.32亿张，人均持卡量仅0.3张，因此可以看出居民对信用卡的接受度较低，对信用卡分期业务还是比较谨慎的。互联网消费金融领域的诸多创新都是涉及到各项服务中，在3C市场、校园分期、房屋装修，汽车交易、教育培训、美容医疗等多个金融消费场景中深入布局，并联合各大高校、保险基金公司、汇付天下、支付宝等多家垂直领域企业，在基于真实的交易场景中，为消费者提供更便捷的消费金融服务。因此信用卡新政的出台并不会是互联网金融消费萎缩，反而会使其提高创新能力，推出更多方便与消费者的消费金融服务。