民营银行现状分析 试点有望再扩容

近日，深圳前海微众银行宣布其官网正式上线，这是在去年5家民营银行先后获得银监会批复后，首个实现落地的民营银行。银监会表示，今年将继续支持民间资本多渠道进入各类银行机构，扩大民营银行试点范围，加快出台民营银行发展指导意见，完善民营银行持续监管框架。

首家互联网银行上线

民营资本进入银行业的步伐在2014年迈出了至关重要的一步，来自东部地区的5家民营银行率先获得营业牌照。民营银行从试点方案的亮相到落地，其推进速度可谓迅猛。

2014年3月，国务院批准5个民营银行试点方案。7月份，银监会首先批准深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行等3家民营银行的筹建申请，随后又在9月份批准成立浙江网商银行、上海华瑞银行。至此，首批试点的5家民营银行已全部获准筹建，由此拉开了民营银行落地生根的序幕。

相比于传统银行，民营银行力图在差异化经营、错位竞争、专注服务小微企业等方面打造自己的品牌。此次率先宣布官网上线的深圳前海微众银行将自身定位为“网络银行”，创新“个存小贷”特色业务，为个人消费者和小微企业客户提供优质金融服务。此外，由腾讯作为第一大股东的深圳前海微众银行还将充分利用腾讯的用户和数据优势，打造具有鲜明特色的大数据平台运营模式。

“银行业一直以来都受到严格管制，向民营资本开放可以说是我国银行体系改革中一个较大动作。”对外经贸大学教授何自云对本报记者表示，互联网金融近年来的快速发展对银行业已经产生很大的促进。

从深圳前海微众银行来看，其发展模式不是从网点、人力资源等方面去拓展规模，而是完全通过互联网来发展客户群。不过，作为中小银行的民营银行要发展更大规模仍有不少困难，银行是规模经营效益非常明显的行业，在达到规模效益之前的时期，日子还是比较难熬的。

民营银行盯紧小微企业

在民营银行快速落地的同时，近年来我国民间资本进入银行业的步伐也不断加快。统计数据显示，股份制商业银行和城商行的民间资本占比分别由2002年的11%和19%提高到2013年末的45%和56%。截至2014年9月末，在农村合作金融机构股权结构中，民间资本占比达89.9%;在村镇银行股权结构中，民间资本占72.3%，民间资本基本实现了投资农村中小金融机构种类全覆盖和投资地域无限制。

据悉，监管部门下一步将重点考虑东北、中西部等金融服务薄弱地区，在加强监管前提下，加快推动具备条件的民间资本依法发起设立民营银行。对此，何自云认为，扩容民营银行的数量并不是根本目的，当前需要的是开创一个向小微企业贷款倾斜的新金融体系，未来民营银行在这方面能否有很大作为还是需要观察的。

事实上，在当前传统银行业难以解决小微企业普遍存在的融资难、贷款贵的背景下，业界对民营银行所发挥的“鲶鱼效应”报以很大期待。

防风险健全监管体系

尽管民营银行今后将迎来快速发展阶段，但仍将面临创新业务模式是否符合当前监管要求等诸多挑战。尤其是深圳前海微众银行将不会设立物理网点和柜台，所有吸纳客户、风险控制、业务服务等都将在线上完成的这种经营模式，如何规避经营风险，如何保证储户存款安全，都成为摆在监管部门和民营银行面前的重要考验。

央行科技司司长王永红曾表示，网络银行是金融与科技融合、创新的产物，其物理布局、运营方式、风险表现、发展思路都和实体银行存在差异，要修订现有监管规则，建立新型监管模式;在传统的资本充足率、拨备、杠杆率、流动性指标的基础上，必须补充“网络银行影响力与风险度”指标，包括覆盖面、交易规模、服务能力、赔付规模等。

事实上，管理层已经开始着手完善银行业的各项制度。去年11月底，国务院发布《存款保险条例(征求意见稿)》，明确存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

未来，管理层将继续为民营银行创造更好的发展环境和监管制度。国务院总理李克强1月4日视察深圳前海微众银行时表示：你们是第一个吃螃蟹的，政府要创造条件，给你们一个便利的环境、温暖的春天。