原招商银行行长马蔚华：缔造中国金融的一段传奇

原招商银行行长马蔚华：缔造中国金融的一段传奇

马蔚华虽然离从招商银行行长的位置上退休了，但是担任15年招行行长的他，并没有彻底离开金融业。如今，马蔚华依然担任着永隆银行董事长的职位。从招商银行到永隆银行，马蔚华创造了中国金融的一段传奇，因此成为备受人们赞誉的金融家。

马蔚华和招商银行一样，是中国金融界与众不同的存在。英国杂志《银行家》曾如此评价马蔚华：“中国的银行家大多是一群低调的，不为业外人士所知的政府官僚。不过马蔚华是个例外。”

人生重启

从知青到经济官员

“中国的银行家大多是一群低调的、不为业外人士所知的政府官僚。不过马蔚华是个例外。”这是英国《银行家》杂志2004年向马蔚华颁发“年度希望之星”奖项时的评语。从插队知青到体制内干部，再到中国最令人瞩目的商业银行的掌门人，马蔚华向世界提供了一个中国现代银行家的标本。

1949年6月，马蔚华出生于辽宁锦州。高中毕业后，他扛起行囊到辽宁省北镇县长兴店公社状元堡插队，凭借出色的笔杆子成了一名小有名气的报道员。下乡4年之后，马蔚华幸运地通过招工考试，成了锦州铁路局大虎山工务段的一名工人。

铁路是个环环相扣的大系统，任何马虎和懈怠都可能酿成大祸。在那里，马蔚华学到了精确性和系统性，这对他日后的金融经历有着重要的意义。

1978年，在长春，年近而立的马蔚华人生重新启动，他通过高考，考入吉林大学国民经济管理专业。毕业后，他被分配到辽宁省计委。辽宁省委书记李贵鲜南下任安徽省委书记后，马蔚华也随之调任安徽省委办公厅秘书。1988年，李贵鲜调任央行行长，马蔚华随同入京。

1992年10月，马蔚华南下，出任央行海南省分行行长、党组书记、国家外汇管理局海南分局局长。也就是在海南，他经历了金融职业中的第一次“挤兑”。

1997年，海南28家信用社因高息揽储资不抵债，全部并入成立仅两年多的海南发展银行。海发行就像一个不满三岁的孩子背负起数百斤重的担子。1998年春节过后，海发行的营业网点出现严重挤兑，半年后不得不关闭。这是新中国成立以来第一家被关闭的银行，马蔚华受命解决破产清理工作。亲眼见证了海发行的由盛至衰，他从此视风险为银行家永远不能踩碰的禁区。

弃政从商

亲历第二次“挤兑”

马蔚华的职业转折点发生在1999年，人生半百之际。他弃政从商，抵达深圳，出任招商银行第二任行长，由监管者转为经营者。当时，成立于1987年、由招商局下属的蛇口工业区结算中心发展而来的招行还非常弱小，只有千亿资产。

1999年3月17日，马蔚华被董事会任命为招行行长当天，招行沈阳分行出现大规模挤兑。这是海发行带来的阴影，马蔚华经历的第二次挤兑。身在香港的马蔚华在电话中告诉员工：“这种情况下，劝说是毫无意义的，最有利的办法就是保证支付，储户取多少就给他们多少，只要告诉他们损失了多少利息就行了。营业厅里只要有一个储户，就不要下班，要面带微笑地给他们支付。”

处理完危机后，马蔚华开始考虑招商银行的长远规划。有人说金融是最复杂的游戏，驾驭游戏的人不仅需要有深厚的阅历和学识积淀，若想成为游戏的佼佼者，还需要异于常人的创新和突破能力。

1999年，凭借糖果、坐着排队、喝咖啡“三奇招”，招行改变了银行“门难进、脸难看、事难办”的刻板印象。此后，招行推出全国第一张“一卡通”，它改变了中国人以存折为主的历史。“在今天看来，一卡通是个再普通不过的东西，几乎所有的银行都这么做，而在当时，把个人账户集中到一张卡上，是巨大的创新。”马蔚华说。

网上银行计划“一网通”则牢牢抓住了互联网浪潮。第一站，马蔚华亲自到北京大学推广。开始担心没人来听，结果来了好多学生。不久，就有一个北大学生通过招行网上银行，给女友买了一束玫瑰花。这是招商银行的第一笔网上银行业务。一卡通和网上银行的落地，使得招行在中国发展零售银行业务成为现实。如今，招行已成为资产总额突破3.4万亿元、机构网点超过960家、员工近6万人的全国第六大商业银行。“这么多年招行的策略就是要比别人‘早一点、快一点、好一点’。”马蔚华总结说。

三次拒绝

和花旗只恋爱不结婚

在招行发展过程中，有过著名的三次拒绝。

第一个拒绝的，是华尔街传奇人物、花旗银行前董事长桑迪·韦尔。

马蔚华回忆说，“2001年初，因为信用卡合作的事情，我在北京国际俱乐部第一次见到桑迪·韦尔，这位我心目中十分崇敬的银行家。”

当时的桑迪·韦尔看中了中国庞大的金融消费群体，想透过一家可控的银行，联合在中国发行信用卡。同年5月，马蔚华率团赴美考察，在桑迪的办公室里再次和他相聚。桑迪称招商银行是“中国最有发展前景的银行”。

但友谊归友谊，商业就是商业，马蔚华没有被桑迪·韦尔的热情冲昏头脑，他坚定地选择了自己做。他认为，控制权这件事情很关键，对于一向强势的花旗银行，就只能跟它谈恋爱，不能结婚。

拒绝花旗后，马蔚华并没有闭门造车，而是挑选了一支来自台湾的专业顾问团队，前提是不能有股份转让。13个月后，中国第一张“一卡双币、全球通行”的信用卡问世。盈利时间双方原本预计8年，但仅用了4年。

到了2007年，招行决定推出专为资产千万以上的高端客户提供理财服务的私人银行，“当时外资机构可以说是闻风而动，他们的热情简直是疯狂，都非常热情，都很积极。”“我们经过再三权衡，决定自己做。”马蔚华拒绝了所有的外资机构。

第三个拒绝的，是美国联合银行。当时，招行信用卡已经取得成功，为其国际化做了很好的铺垫，马蔚华开始把目光锁定在世界金融中心——纽约，开始了从筹建美国代表处到设立纽约分行的艰辛历程。当时，在洛杉矶的美国联合银行(一家华人银行，2009年11月破产)找到马蔚华，希望招商银行能收购它的股份。马蔚华说：“中资银行进入美国，瞄准的目标是主流社会。洛杉矶的唐人街是一部老华工的辛酸史和血泪史，是美国底层社会的代表，它不能代表今天的中国。我们要去的是华尔街，不是唐人街。”

“铁人行长”无休假

马蔚华素有“铁人行长”之称，他的工作时间是从早上8点30分到夜里11点，没有节假日。马蔚华每到一个地方都要做几件“规定”的事情：首先是拜访大客户，做市场营销，平时解决不了的问题顺路解决一下。二是员工见面会，因为很多员工很难见到他，中层管理干部讲企业文化很容易变味，马蔚华不放心。三是请中层干部吃饭，交流管理经验。“我们出差都是很累的。”虽然很辛苦，但马蔚华很少要秘书同他一起出差，这也是招行的特色，效率高，一个人能做的事不会安排两个人去做。曾经有个记者想记录“马蔚华的一天”，结果只跟了一半就累得坐飞机回家了。

关注“八卦”爱荐书

就是这样一个工作狂，在员工心中却是个时尚的人。

有次马蔚华和员工一起去看演出，有个节目将《跑马溜溜的山上》这首歌改编成了摇滚风格，没想到马蔚华非常喜欢，很容易就接受了。

马蔚华喜欢看各种信息，他知道郭德纲是谁，知道黄健翔的近况，甚至清楚明星的一些花边新闻。这并非马蔚华“八卦”，因为这也是他的工作需要。马蔚华是个走到哪儿就将产品推销到哪儿的“公关行长”，而银行产品接触的是各个领域的群体，只有广泛了解各种信息才能与客户产生更多共鸣。马蔚华爱好很多，比如阅读、看小说、听音乐和打高尔夫球等。他的商务旅行总是带着一本书，同时他也在招行内部网站上定期向员工推荐好书，比如《执行》、《世界是平的》、《黑天鹅》、《世界又热又平又挤》等。

“强硬而深含不露”

马蔚华被公认为中国最富创新意识的银行家，在国际同行眼中，招行是最合乎他们标准的中国本土银行。在中国现实中，创新意味着挑战和改变既有规则、模式甚至是文化，创新者通常颇遭物议，而马蔚华远离非议，这非同寻常。

一位政府官员对他的印象是“做实事而不高调，很坚持，很强硬，但又深含不露”。以传统语汇评价，马蔚华难得地兼具了“中正平和”和“弘毅”的特质。这样的特质帮助他在中国语境下成为了一位极为成功的推销员，向官员、客户和同行推销他的银行和他的理念。

而在国外，他的推销同样成功。2008年10月，在金融危机中，他把分行开到了美国纽约。在美国，他向记者坦言：“现实世界里，因为价值观不同，确实有很多不理解你、丑化你、诬蔑你的人。但你不能怕，你怕不等于他不存在，你要讲你的价值观和理念。不同的文化不见得要互相认同，但要互相认识。”

为了这一天，他和华尔街和美国政府打了四五年交道，在偏见中一家一家、一个人一个人地赢得了理解、认同。他的耐心与从容给人耳目一新的感觉，很难让人去想象这家银行会有什么不可告人的东西需要隐瞒。被奥巴马任命为新财长的盖特纳就成为了他的私人朋友，称他为“和巴菲特一样重要的人”。