全国P2P合规检查12月底前完成 三益宝积极迎接备案

近日，P2P网贷行业传来利好消息：新一轮全国范围内的P2P合规检查即将拉开帷幕!

据悉，全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室日前向各省市网贷整治办下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》，表示将开展机构自查、自律检查、行政核查和检查汇总，通过合规检查、分类处置，实现正本清源、市场出清，稳妥有序化解P2P网贷存量风险，保护出借人和借款人的合法权益。在时间安排上，《通知》提到，本次合规检查应于2018年12月底前完成。

在检查内容上，《通知》指出，本次合规检查重点关注以下十个方面：1.是否严格定位为信息中介，有没有从事信用中介业务;2.是否有资金池，有没有为客户垫付资金;3.是否为自身或变相为自身融资;4.是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息;5.是否对出借人实行了刚性兑付;6.是否对出借人进行风险评估并进行分级管理;7.是否向出借人充分披露借款人的风险信息;8.是否坚持了小额分散的网络借贷原则;9.是否发售理财产品募集资金(或剥离到关联机构发售理财产品);10.是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。

业内人士分析道，对比以往的监管政策，这十个点基本上与824规范中的业务红线和硬性指标要求一致。在以往的运营工作中积极按照政策标准进行业务整改并取得良好整改成效的平台，无疑会在接下来的合规检查中抢占先机，尽快落实备案。

三益宝相关负责人也表示，合规检查的内容没有超出原先1+3监管体系的范围，这对一直以来坚持合规发展的P2P平台来说是个机会。总的来看，检查项可以被归为三类：

一、运营上，P2P平台不得提供刚性兑付

其中，第1条、第2条、第4条、第5条，基本上都是在强调这一个信息。事实上，早在824监管规范中就有规定，P2P平台是专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司，为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。在政策落地之前为吸引用户投资、增强平台可投性，而实行的逾期后平台用自有资金进行垫付、兑付的做法，因极易引发运营风险，同时也不利于市场的健康发展以及培养合格的出借人，眼下已不被允许，诸如风险准备金、备付金、客户质保款的风险保障机制都是不合规的。

据悉，三益宝平台目前坚守信息中介定位，主要从风控方面发力去保障用户投资安全。平台自建风控团队，对每一个借款项目都进行严格的实地考察与筛选，通过资产端源头的层层把控，尽最大可能确保借款方按时还本付息。三益宝总经理胡红利称，“平台会努力向合规靠拢，不能刚兑并不可怕，我们一来有实实在在的优质债权，二来即使真的发生逾期坏账，平台还可依靠其他手段如诉讼、财产保全等去进行追偿，维护投资人的合法权益。”

二、业务上，项目应真实合规、小额分散

检查内容的第3条、第8条、第9条涉及到了P2P平台的业务相关，简单来讲即不得自融，且项目应小额分散、不踩红线。

三益宝在这方面同样表现出色。首先平台对接中小企业和个体商户借贷，所有项目均直接穿透至底层资产，借款方真实、借款需求真实，在不久之前举办的“真实行”投资人见面会活动中，平台甚至还邀请了投资人去到风控中心现场验标，“我们不怕查标，每一个借款项目都经过了专业团队的细致把控，经得起摸底考察”;另外，平台项目额度完全符合限额要求，企业借款不超过100万，个体商户借款不超过20万;而且，除了企业和商户借贷，平台再没有其他的业务产品了，诸如校园贷、首付贷、资管、代销理财等违规产品自然是不存在的。

三、应注重出借人保护

包括对出借人进行风险评估，充分披露项目风险信息，并避免以高息利诱的方式招揽投资。据悉，三益宝100元起投，产品的预期投资收益为年化9.8%—12%，在整个行业中处于中等水平，远未达到“高息”的地步。平台还开设信息披露专栏，并于去年6月份就上线了投资人风险测评系统，通过评估出借人的资产情况、理财经验、理财需求等，分析得出出借人的风险偏好，引导用户理性投资。

胡红利称，“当前，三益宝的合规工作取得了一定的成绩，未来我们会继续保持与监管部门的良好沟通，积极拥抱监管，打造一个更加合规、安全、稳健的网络借贷信息中介，实现投资人、借款方与平台之间的多方共赢。”

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