科技赋能互联革新 平安养老险探索盈利新模式

“只要发展出具有颠覆性的全新商业模式，就有机会赢得新一轮的爆炸式增长。对于整个金融业，对几乎所有市场、所有消费者，科技的冲击都是势不可挡的。我们现在所面临的，是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛，谁跑得快、谁就赢。平安要做的，是主动的出击和超越，跑赢现代科技企业。”

中国平安集团董事长马明哲五年前的那段“未来最大的竞争对手不是其他传统金融企业，而是如阿里巴巴、腾讯等现代科技企业”的内部讲话，正在逐步兑现。

在中国平安寻找新“增长极”的过程中，旗下专业养老保险机构——平安养老保险股份有限公司（以下简称“平安养老险”）紧跟集团脚步，在智能理赔、智能养老、智能客服等科技投入和运用上同样扮演着行业领跑者的角色。

科技对平安养老险的影响已远不止于业务层面。平安养老险董事长兼首席执行官甘为民表示，公司正充分利用科技创新手段，深度变革销售、运营和服务模式，从过去“资本盈利”向“科技+资本盈利”双轮驱动业务模式转变。这将成为平安养老险未来持续健康发展的新引擎。

深耕与探索在“三支柱”领域开花结果

作为国内第一批商业养老保险公司，在十余年时间里已实现加速度发展。数据显示，2017年平安养老险实现净利润12.20亿元，同比大幅增长80.75%。

在业内人士看来，经过近年来的发展，平安养老险已经成为能为集团带来持续稳定盈利贡献的子公司之一。而无论是从短期险、长期险业务规模，还是从企业年金受托资产、投资资产等核心指标来看，平安养老险在行业的“领跑者”地位多年难撼。

甘为民表示，在我国“三支柱”养老保障体系中，平安养老险均已涉足并深度参与。

其中，在“第一支柱”基本养老保险领域有质的突破。甘为民透露，平安养老险已于2016年正式获得全国社保理事会认可，成为基本养老资金投资管理人，目前已经获得两类投资管理账户（固定收益类账户和非标投资账户）资格，首期17亿资金已经到账运作。

在“第二支柱”年金（企业年金+职业年金）领域，平安养老险则深耕已久。2005年8月，平安养老险首批获得人社部年金受托及投管资格，是市场上运作年金计划时间最长、实际操作经验最丰富的专业养老保险公司，目前服务了全国40%以上的企业年金客户，服务企业客户数2.4万家，连续多年市场第一，并遥遥领先于同业。

自2015年初起，平养老险还持续参与国家职业年金相关法规政策制定与信息系统平台建设工作，为全国二十多个省市提供了各类咨询服务，并于2017年全国首个职业年金招标项目中，以第一梯队排位中标新疆维吾尔自治区职业年金计划受托管理人。

在“第三支柱”商业养老保险领域，平安养老险积极持续探索保险产品创新，探索特殊群体养老保障和创新创业群体养老保险；在负债端创新的同时，平安养老险在商业养老保险的资产端也积极谋求创新，支持国家实体经济转型升级和“一带一路”建设。

借助科技将客户体验做到极致

靓丽的成绩单、领跑者的角色，是平安养老险在过去数年摸索实践后的成果展示。站在整个行业的角度来观察，这家正在快速成长和崛起的养老金资产管理机构，对于运营理念的前瞻与创新变革的果敢更是不容小觑。

据悉，三年前，平安养老险面向企业员工推出了平安“好福利”app平台，立足企业人力资源管理的痛点，解决企业福利成本上升和员工差异化需求无法满足的矛盾，帮助企业提升福利管理效率，让员工能对企业福利有更好的参与及感知。

该平台为企业员工提供了集保险、年金、健康增值等服务为一体一站式服务体系，现已覆盖企业6238家，用户超过400万，各类运营服务90%已线上化完成，保险及年金线上服务人次超过800万。目前超过55%的案件都是系统自动理赔的，最快60秒内实现赔款到账，1日赔到账率69.41%，3日内到账率96.86%。

2017年9月20日，中国平安“简单生活”大会在上海召开，基于全球最前沿的AI技术，平安养老险探索推出“智能养老”服务，让养老金领取更简单便捷。“智能养老”服务，主要是为客户提供缴税测算、自助参保、投资自选、自助变更、“刷脸”领取养老金等全线上移动化服务，特别是“刷脸”领取养老金服务，真正实现了足不出户每月刷脸领取养老金的便捷服务。

甘为民透露，截至2017年末，已开通“智能养老”服务的客户单位有68家，覆盖员工11.8万，资产规模7.7亿元，累计已支付养老金391万元。

其实，早在2015年时，平安养老险就已借助科技推出“智能客服”、“智能理赔”。2015年平安养老险引入线上机器人服务，包括咨询、投诉、意见搜集等功能，通过在线机器人技术，实现了约93%的人工替代率，平均每月约提供15万多次服务量。

而在理赔这个保险公司最重要的服务窗口，平安养老险利用“好福利APP”向客户提供在线“自助理赔”服务，一举解决了传统理赔所需材料多、申请流程复杂、时效低下等问题。该服务自2015年推出以来，不断升级迭代，先后引入央行征信、前海征信、电子签名技术、超级网银等，实现了小额案件免收实物材料即可实现线上直接赔付；同时通过理赔大数据和AI模型的建立和运用，实现了系统自动理赔案件比例和理赔时效的大幅提升。

通过“刷脸”领取养老金、在线自助理赔、线上机器人服务，为投保人提供精准定价、维保服务、投资服务、养老领取等便捷的个性化服务，以及养老、健康、医疗、居住等一体化民生保障服务——将客户体验做到极致的目标背后，是平安养老险应用大数据、人工智能、区块链等新一代信息技术，整合了人脸识别、电子签名等新科技手段，同时还利用大数据分析，实现了员工利益的最大化。

依托集团优势深化企业全福利一站式平台

平安养老险的科技赋能之路还将延续。甘为民表示：“赢科技者赢未来。未来，平安养老险将依托平安集团‘科技+综合金融’优势，结合公司对公为主的业务特点，深化BBC模式，打造全新的企业全福利一站式综合金融服务平台。同时，充分利用AI、区块链、声纹等技术，升级服务、提升运营效率。”

所谓的深化企业全福利一站式BBC模式，一方面是指横向拓宽服务内容，在保险、年金、体检、年节外增加企业医务室、家庭医生等服务内容；另一方面涉及纵向拓宽客户范围，为更多团体客户和员工提供专属定制服务，提升企业福利的实施效率、效果，提升员工的参与感和满意度。

对于今年将推出的具体举措，甘为民表示，一是升级智能理赔服务。提升自动化赔付比例，通过直连接入医院医疗数据，将理赔服务融入到客户医疗场景中，就医后主动赔付，从现在的“自助赔”逐步升级到未来的“主动赔”，并通过审核规则、理算规则的丰富，持续提升自动化水平，提效率、降成本；二是升级智能养老服务。职业年金平台引入区块链技术，与合作伙伴共享，为客户精准唯一的记账能力，并基于养老保障体系第二支柱、第三支柱业务，为客户提供智能替代率测试和养老投资顾问方案。

此外，平安养老险将正式推出“健康360”健康医疗服务，与集团兄弟公司紧密合作，为客户提供线上问诊、电子处方、线上开药、线下送药、诊后直赔为一体的全闭环医疗服务，并提供在线挂号、二次诊疗、健康服务等配套服务内容，打造O2O健康闭环。

作为行业的领跑者，不仅是要紧跟时代，甚至还要看得更远。科技对平安养老险的影响已远不止于业务层面。甘为民透露说，平安养老险要充分利用科技创新手段，深度变革销售、运营和服务模式，从过去“资本盈利”向“科技+资本盈利”转变。