2014年信用卡废卡达1.8亿张如何改善活卡率低迷现状

王思民 2015-08-17 18:01

据银行业协会发布的2014年度《中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，2014年银行信用卡活卡率仅为58.7%，这意味着超四成的信用卡处于休眠状态。

据统计，截至2014年底，我国信用卡累计发卡量4.6亿张，据此计算浪费的信用卡达到1.8亿张。银行营销一张信用卡，人力成本、奖励成本、卡本身的工本费用、各种纪念品、信息技术资源占用费用以及邮寄材料等费用综合在一起，最少在200元总成本，而1.8亿张休眠废卡导致银行浪费的资金成本高达360亿元。

造成信用卡活卡率偏低的原因是什么？

一、网络虚拟工具的威胁

据前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国信用卡行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，目前信用卡的间接替代品为智能手机的支付系统。而随着手机用户的渗透率进一步提高和3G网络的逐步推广，我国手机支付用户数也逐年提高。截至2014年底，手机支付用户规模达到2.17亿，增长率为73.2%，网民手机支付的使用比例由25.1%提升至39.0%。

图表：信用卡行业替代品威胁分析

指标	表现	结论
替代品使用情况	手机支付用户数不断提高，对信用卡的使用造成了一定的压力。	压力较大
替代品价格	目前一般的智能手机安装支付系统后都具有支持手机支付的功能，且智能手机的普率不断提高。	压力较大

资料来源：前瞻产业研究院整理

图表：2013-2014网上支付、手机支付情况分析（单位：万人，%）

资料来源：前瞻产业研究院整理

二、信用卡的强势营销

另外一方面，信用卡脱离实际的强势营销是造成睡眠卡居高不下的首要原因。由于信用卡对银行中间业务收入贡献度较大，传统银行在信用卡营销上可谓下了“血本”。层层压任务甚至是脱离实际的任务，员工人人肩上有营销任务并且与工资奖金挂钩。这种营销方式导致员工动员亲戚朋友齐上阵开立信用卡，有些客户办理了多家银行的多张信用卡，岂能全部激活呢？这是造成信用卡激活率低、睡眠卡率高的直接原因。

三、高额罚息

附加在一张信用卡上几百元年费以及各种费用，特别是透支逾期的高额罚息等，使得许多客户不愿意激活信用卡。

银行如何提高信用卡活卡率

银行要改变信用卡活卡率持续低迷的状况，首先应该停止滥发卡，加强差异化服务，提升内在竞争力。其次是必须顺应互联网金融发展潮流，大力发展互联网支付结算系统，特别是移动互联网结算系统。同时，通过技术开发，尽快实现手机银行、移动支付绑定信用卡的消费透支功能。把信用卡的所有功能尽快开发嵌入到手机银行、移动支付终端上。另外一方面，加强与第三方支付机构的合作，通过第三方支付机构，实现交易量和客户黏度的提升。

图表：信用卡行业提高活卡率建议

序号	建议
1	加强差异化服务，提升内在竞争力。
2	停止滥发卡，既能有效降低卡的成本和营销等费用，又可提升活卡率。
3	大力发展互联网支付结算系统，特别是移动互联网结算系统。
4	实现手机银行、移动支付绑定信用卡的消费透支功能。
5	加强与第三方支付机构的合作。