银行3年定存挂牌利率进入“1时代”！10万元定存3年利息将少750元【附银行业存款利率变化情况】

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临近年末，银行迎来2023年的第三轮“降息潮”，多家银行从今天起调整存款挂牌利率。12月22日，中行、工行、农行、交行已率先调整了存款挂牌利率。根据各家银行最新的人民币存款挂牌利率表显示，当前银行3年定期存款挂牌利率(整存整取，下同)为1.95%，较此前下降25个基点，进入“1时代”;5年定期存款利率为2%，下调25个基点。

此外，1年定期存款利率为1.45%，下调10个基点;2年定期存款利率为1.65%，下调20个基点。零存整取、整存零取、存本取息利率下调10个基点，通知存款挂牌利率下调20个基点。

据悉，此次国有银行再度降息，是今年内第三次下调存款挂牌利率。按此计算，拿10万元存3年定期，如果利率从2.2%降至1.95%，利率下调后累计到期利息将减少750元。

——银行存款规模情况

从存款规模来看，我国中资全国性大型银行的存款规模持续上升。根据中国人民银行数据，2017年至2022年，我国中资背景全国性大型银行各项存款规模从79.31万亿元增长至119.24万亿元，五年复合增长率达8.50%，2022年同比增速为13.30%。从存款项目细分来看，个人境内存款规模占各项存款比例最大，且占比持续提升由2017年的47.45%提升至2022年的53.05%。2023年1月，我国各项存款总规模为123.42万亿元，个人存款规模达66.79万亿元，占各项存款总额的54.12%。

——银行业基准利率变化情况

从存款利率来看，1994年至今，我国存款基准利率经历了高位回归，目前正处于历史地位点，已超7年处于稳定不变的水平。根据中国人民银行，2023年2月我国存款基准利率各项指标分别为：活期存款利率0.35%、3个月定期存款利率1.1%、1年期定期存款利率1.5%、3年期定期存款利率2.75%、5年期定期存款利率4.75%。稳定的利率有助于市场平稳发展，更加适合中国经济发展模式和金融市场情况。

——银行业存款吸收情况

从银行业代表企业的业绩来看，2022年前三季度工商银行发放贷款及垫款金额、吸收存款金额均为最高，分别为22.30万亿元、30.09万亿元。此外，国有银行在贷款发放、存款吸收业务中依然处于行业领先地位，且国有行存款吸收金额与贷款发放金额之间的差距较股份行而言更大，体现出居民在存款方面更愿意信任国有银行，即使股份行有更高的存款利率，居民仍然认为国有银行或更加适合自身的风险偏好。

中信证券研报指出，多家国有银行将于12月22日下调存款挂牌利率。我们认为，未来中小银行也可能陆续跟进，但时间点可能在年后，幅度或不及大行。经我们测算，存款降息对于商业银行平均存款成本压降幅度大约在3-5bps，有助于缓解银行净息差压力，此外，LPR报价下调概率也有所增加。

对于存款利率是否仍有调降空间，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从趋势来看，以及结合目前市场利率、理财产品收益及10年期国债利率水平，银行存款利率仍存在一定调整空间。后续银行存款利率下调更多取决于存款市场供求状况，各类型、各家银行自身资产负债、净息差压力及经营等方面情况。

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