健康保险市场仍处初级阶段 滞后于总体经济发展

经过多年的探索与发展，我国健康保险已有长足进步，并成为医疗保障体系的重要组成部分。不过，与发达国家成熟的保险市场相比，我国健康保险市场仍处于初级阶段，明显滞后于总体经济发展，还需进一步推动健康保险的变革。

我国健康保险发展不尽人意，主要表现在四个方面。其一，发展水平低。据前瞻产业研究院数据统计，我国健康险保费仅为人身险总保费的10%；其二，渗透率不高。我国健康保健支出多以自费为主，购买意愿弱；其三，结构不合理。国内健康险产品类别不健全，参与三方未形成价值链关系；其四，风险控制机制缺失。国内保险理赔率过高，导致健康保险市场盈利水平低，甚至不盈利，打击了险企的积极性。

如何应对上述问题，已成为推动我国健康保险市场快速健康发展的关键所在，同时也关系着我国医疗保障体系的完善与发展。

而在制定解决对策前，有必要分析造成发展缺陷的根源。与成熟的健康保险产业链相比，我国健康保险市场发展存在缺陷的根源有两个：一是现有特殊医疗体制限制了健康保险市场的健康发展；二是保险服务业在整个健康服务产业链中的从属地位导致了健康保险服务市场发展的相对滞后。

第一点来看，我国医疗体系是以公立医院为绝对主导，保险企业难以有效介入，也无法获得就医、诊疗等健康数据，最终影响了成本管控、产品设置、定价精算等环节。

第二点是从产业链角度出发，在成熟市场中，保险公司一般在整个健康服务产业生态中居于主导地位，能够充分利用整个医疗资源，而我国现阶段保险公司在整个健康产业链中居于从属地位，发展太过被动。

今后在推动健康保险市场发展时，应当注重实现医疗资源的网络化、市场化配置，重构现行医疗模式，为健康保险市场的繁荣奠定良好的制度和市场基础。

与此同时，重构健康服务产业链，提高健康保险公司在产业链中的战略地位，实现健康服务资源的协同整合与高效利用。

总的来说，尽管我国健康保险发展总体滞后于经济发展，但在健康理念深入人心的当下，未来还有很大增长空间，前景可期。