互联网理财如火如荼 银行理财产品亟待优化

自“余额宝”横空出世，互联网理财便以势不可挡的趋势迅猛发展，这对银行理财产品造成巨大的冲击。互联网理财的持续火爆，不仅给银行理财产品带来挑战，还削弱了理财产品的揽储功能，未来亟需相应优化。

尽管随着监管趋严，互联网理财出现一定程度的降温，但发展趋势已成型，仍在不断蚕食银行理财份额。如果银行理财产品不做出调整优化，最终只能眼睁睁看着潜在客户分流出去。

所以，互联网理财对银行理财产品的冲击主要在三个方面，即分流理财产品潜在客户、给银行短期理财产品带来挑战、削弱银行理财产品揽储功能。

互联网理财能够对银行理财产品带来这么大的影响，一是具有资产流动性优势，银行理财产品的流动性则普遍较差；二是申购门槛够低，收益率较高，银行短期理财产品毫无优势；三是更具创新性，注重用户体验，银行理财服务意识则较差。

不过，银行理财产品并非全是劣势，在资产风险性上，就比互联网理财产品要高很多，毕竟有着银行做背书。同时，银行的风控能力也更强，不出现意外的话一般没有资金风险。

然而，不管这么说，在互联网理财冲击下，银行理财产品暴露出了诸多问题。首先，过高的门槛，难以满足中低收入客户的理财需求；其次，创新性不足，同质化现象严重，在客户市场细分方面不够；最后，银行理财产品结构失衡严重，刚性兑付问题的普遍性与严重性突出。

接下来，银行理财产品要从多个方面进行优化，以应对互联网理财带来的压力。其一，注重向中低收入客户倾斜，实施差异化营销战略。随着理财观念成熟，中低收入者将成为理财产品的主流客户，银行不应该放过这部分数量庞大的中低收入客户。

其二，继续优化风险控制措施，注重培育客户的风险意识。风控是银行理财产品的优势之一，未来要继续优化风险控制措施，注重培养理财客户的风险意识，并不再承担隐性风险，推进商业银行理财产品的转型。

其三，加大理财产品的创新力度，避免重复性产品充斥市场。银行要提高创新意识，加大理财产品创新力度，以保持理财产品的生命力，研发出具有竞争力的理财产品，提升理财产品市场份额。