人均存款10.5万！今年上半年我国存款余额突破162.02万亿元，专家：居民更倾向于储蓄【附银行业存款业务分析】

（图片来源：摄图网）

7月14日，中国人民银行公布的最新经济数据显示，2025年上半年中国境内住户存款余额突破162.02万亿元，较年初激增10.77万亿元，增幅达7.42%;同期住户贷款余额仅增加1.17万亿元至84万亿元，居民“净存款”规模攀升至78.02万亿元的历史峰值。若以15.4亿人口估算，人均存款已达10.5万元。

中国居民储蓄的持续增长并非短期现象。央行数据显示，2017-2022年间，中资全国性大型银行各项存款规模从79.31万亿元跃升至119.24万亿元，五年复合增长率达8.5%，2022年同比增速更突破13.3%。个人存款占比持续攀升，从2017年的47.45%提升至2023年1月的54.12%，2024年末人民币存款余额达302.25万亿元，同比增长6.3%。

根据中国人民银行，2023年2月我国存款基准利率各项指标分别为：活期存款利率0.35%、3个月定期存款利率1.1%、1年期定期存款利率1.5%、3年期定期存款利率2.75%、5年期定期存款利率4.75%。

与存款规模持续扩张形成鲜明对比的是，中国存款利率正经历新一轮下行周期。2023年2月，央行公布的基准利率体系显示，活期存款利率为0.35%，3年期定期存款利率为2.75%，5年期利率达4.75%。但自2025年5月20日起，多家银行开启降息通道，活期利率由0.10%下调至0.05%，降幅达50%。当前，国有大行3年期定存利率普遍降至2.35%左右，部分中小银行也跌破3%关口。

可看出，利率下降的同时，存款在激增。

从国际经验看，随着人均GDP突破1万美元门槛，居民资产配置往往呈现"储蓄率下降、金融资产占比提升"的特征。中国目前正处于这一转型关键期。

上海金融与发展实验室首席专家表示，2025年上半年住户存款增加10.77万亿元，占全部存款增量的近60%，显示居民更倾向于储蓄而非投资或消费，以应对未来不确定性。他认为这是风险偏好下降、预防性储蓄增强的表现

粤开证券首席经济学家罗志恒指出，户存款占比上升、非金融企业存款占比下降，核心原因是居民消费和购房意愿减弱，导致储蓄倾向增强;而企业营收回落，存款增长乏力。这一趋势反映出居民部门更趋谨慎，预防性储蓄上升。

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