无卡存取款技术有安全风险？多家银行暂停无卡取款业务，为银行“减负”【附银行业发展现状分析】

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无卡存取款技术通过手机应用或者指纹识别等方式，让用户能够在没有银行卡的情况下进行取款和存款操作，极大地方便了人们的生活。这种技术的兴起不仅提升了金融服务的便利性，还减少了银行卡被盗刷的风险，更加安全可靠。然而，近期多家银行纷纷宣布暂停无卡存取款部分业务。

5月21日，交通银行发布公告称，该行将于5月24日起停止个人手机银行中无卡取款功能中的预约取款服务。客户仍可通过该行智能机具办理有卡取款、扫码取款或前往该行营业网点办理取款业务。

据悉，除了交通银行以外，5月份宣布调整无卡取款服务的还有农业银行、中信银行等。此外，一段时间以来，包括工商银行、中国银行、建设银行、邮储银行等在内的多家银行也在不同程度上对无卡存取款服务进行了调整。

虽然“无卡取款功能”被取消，但上述银行表示，客户仍可通过读卡取款、扫码取款、刷脸取款等方式，或持银行卡前往现金自助设备、营业网点办理现金提取相关业务。

为何银行相继“收紧”无卡存取款业务？不少银行在公告中表示，是基于优化金融服务、风险管理、成本、效率等方面的考量。业内人士认为，部分无卡存取款业务天然存在难以准确识别取款人身份等缺陷，会加大银行监控的难度。同时，部分无卡存取款功能本身使用频率不高，下架或收紧相关服务对银行来说是一种“减负”。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，近年来，多家银行相继“收紧”无卡存取款业务，主要原因是从安全性的角度考虑，因其有一定潜在风险。还有无法同时确认存款人和账户持有者之间的关系等问题。

从“多家银行暂停无卡存取款业务”回看银行业发展情况：

——商业银行总资产情况

根据银保监会数据，截至2021年末，商业银行资产总额达到人民币288.6万亿元，同比增长8.6%，增速较上年回落2.4个百分点。商业银行资产在经历了2019和2020连续两年的快速扩张后，增速有所放慢。2022年。中国商业银行资产总额达到319.81万亿元，同比增长10.8%，增速有所恢复。

——多家银行持续加大金融科技投资

近年来，商业银行逐渐加大金融科技的投入，推动业务架构数字化转型。数字化转型已成为银行突破获客短板、深耕存量价值、提升服务效率和强化风险管控的重要手段。从应用角度看，商业银行在风险控制、智能投顾、身份验证和智能支付等方面着力数字化转型。由于包括商业银行在内的金融行业是最依赖数据的行业之一，因此商业银行可以通过信息科技来提高智能化、效率化和安全性水平，从而提高自身的经营绩效。

——银行存款规模

从存贷款规模来看，我国中资全国性大型银行的存款规模持续上升。根据中国人民银行数据，2017年至2022年，我国中资背景全国性大型银行各项存款规模从79.31万亿元增长至119.24万亿元，五年复合增长率达8.50%，2022年同比增速为13.30%。从存款项目细分来看，个人境内存款规模占各项存款比例最大，且占比持续提升由2017年的47.45%提升至2022年的53.05%。2023年1月，我国各项存款总规模为123.42万亿元，个人存款规模达66.79万亿元，占各项存款总额的54.12%。

——银行存款利率变化

从存款利率来看，1994年至今，我国存款基准利率经历了高位回归，目前正处于历史地位点，已超7年处于稳定不变的水平。根据中国人民银行，2023年2月我国存款基准利率各项指标分别为：活期存款利率0.35%、3个月定期存款利率1.1%、1年期定期存款利率1.5%、3年期定期存款利率2.75%、5年期定期存款利率4.75%。稳定的利率有助于市场平稳发展，更加适合中国经济发展模式和金融市场情况。

前瞻产业研究院分析认为，我国银行业发展的未来方向主要为数字化转型驱动单位时间业务完成量快速上升、投资理财产品的精准营销以及与各行业互联互通、信息共享带来的盈利能力、风控能力的大幅提升。近年来，我国颁布多项金融科技、数字化转型方面的政策文件，推进银行进行数字化转型，同时进一步增强银行服务实体经济的能力。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博预测，后续会有更多银行跟进调整无卡存取款业务，“银行存取款业务应以安全性为主，同时满足身份验证且遵守时空统一等原则”。

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更多本行业研究分析详见前瞻产业研究院《中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

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