上海竟现“一刀切”拒保？电动车一年跑2万公里被拒，车主直言不敢自驾游【附新能源车险行业发展分析】

图源：摄图网

4月1日，根据《每日经济新闻》报道，新能源车主王先生遇到了烦心事，爱车在近期续保时因为“一年跑2万公里以上”被拒保。王先生称自己平时爱好自驾游，车是去年才买的，“1次出险，0违章也被多家保险公司拒保了！”

当前，新能源车险专属产品推出已经两年多，续保难、续保贵问题在一些地区仍然突出。一位车险从业人员表示，上海地区新能源车一年跑2万公里以上，车险就“拒保不可申诉”，车联网会显示“报价失败”。“大公司大概率拒保，少数小公司能承保，但保费非常高。”据了解，还有一些地区的保险公司把拒保门槛定在一年3万公里。

“一年开2万公里？那不是自驾游都不敢？”“好慌啊，我每天通勤要七八十公里！”对此，有不少新能源车主发出疑问，就因为一年开2万公里被拒保，这合理吗？

新能源汽车渗透率仍有较大的提升空间

从各省市新能源汽车的销量情况来看，2022年，广东省新能源汽车销量最多，达到75.30万辆，其次为浙江，销量为62.14万辆。江苏省排名第三，为48.22万辆。总体来看，我国东部地区新能源汽车销量居前，西北地区销量相对冷淡，这些地区的新能源汽车渗透率仍有较大的提升空间。

政策助推新能源车险行业

一方面是因2021年12月，中国保险行业为进一步落实中国银保监会《关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》出台了《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》，在车险行业作出结构性改革，推出新能源汽车专属车险。在该政策中提到，新能源汽车保险条款分为主险和附加险可投保全部主险，亦或是部分主险险种，而附加险不可独立投保。主险和附加险共计16种，其中有3个附加险种为新增，均为针对新能源汽车电网和电桩的险种。

新能源车险规模将逐步增大

2013年，新能源车险保费规模仅为1.6亿元左右，到2021年，中国新能源车险保费已经突破300亿元，前瞻根据预测，2030年，中国新能源车险保费将突破4000亿元。这表明，未来随着新能源汽车的渗透率增加，长期来看，新能源汽车将逐步替代传统燃油汽车，新能源汽车保费也将逐步增长，市场规模较大。

车车科技CEO张磊指出，营运车辆和私家车在使用性质、行驶里程、风险暴露等方面存在显著差异，这些差异对保险定价和风险评估有着重要影响。张磊建议，保险公司需要开发不同的定价模型来区分营运车辆和私家车的风险，对风险因素重新评估。张磊提到，应该推出多元化定价策略。推出多种定价类型，例如按天、按里程计费，以及针对特殊场景（如网约车）的保险产品。“可以将网约车和私家车的产品模型和系数进行改进，以达到低风险用户保费更低，高风险用户有产品可选的目标。”

瑞士再保险中国原总裁陈东辉认为这绝对不是一个技术问题，保险公司可能做得很简单粗暴了。“对于跑营运的新能源车而言，行驶路径是否统一、夜间行车的时间占比都是跟家庭自用车完全不一样的，保险公司并非难以识别。但实际承保中，能不能对这些车主使用营运车的费率涨价，这种个案纠纷多、处理起来成本高。” 陈东辉建议，对于这部分车主，保险公司可以先收取家庭自用车的保费，但对于超出家庭自用车的风险部分，可根据行驶里程、风险状况进行UBI（基于使用量而定保费的保险）试点，保费过高的部分由网约车营运平台来负担。“既解决了保费跟风险对应的问题，同时又不会造成社会问题，让保费可负担。”

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