最强限购令后住房公积金也将改革？未来这些人将获利

为了遏制楼价无理性增长，回归住房本身的居住属性，从今年3月起全国已有接近60城出台170余次调控政策抑制房价过快上涨，号称史上最严限购。其中北京打出了一套：限购、限贷、防离婚、管控学区房、限环京、砍商住的组合拳，可谓是刀刀见血，拳拳到肉。“保定甚至颁布新规买房拿证后10年内不得卖。这一系列政策表明了楼市回归理性的决心，经过近三个月的发酵后也终于在市场上产生效果。以往金三银四红五月的传统销售旺季，在今年这个还没有结束的5月，似乎不像过去那样“红”，全国多地尤其是北京的楼市更是大幅下滑。

为了稳定楼市，除了市场方面继续加大限制，下一步要考虑的就是刚需人群想要买房的“钱包问题”。工薪阶层都知道，许多单位都会给员工配备五险一金，其中的一金指的正是住房公积金。这也是员工福利的一部分，是为其在职职工缴存的长期住房储金。不但相当于一笔变相存款，在买房时还能享受到远低于商业贷款的低利率，买了房后每年都可以提取一笔现金自由支配。然而这笔本意是造福于大多数民众的福利，要面临“每月必须交，用又不够用”的尴尬情况。

从人群结构来看，住房公积金缴存主体和贷款主体出现明显倒挂的现象。根据《全国住房公积金2015年年度报告》显示，2015年缴存职工中，低收入群体占49.81%，中等收入群体占44.12%，高收入群体占6.07%。贷款职工中，低收入群体占36.61%，中等收入群体占57.43%，高收入群体占5.96%。从这里面不难看出，中低收入群体是公积金缴存的主力军，他们也是最需要刚需住房的群体，但是公积金对买房贷款的作用并不大。正如专家指出的那样：“公积金制度的目标是要解决中低收入群体的基本住房需求，但目前来看，低收入群体获益较少。”

造成这种现象的原因首先是中低收入群体公积金的多少，众所周知公积金和个人收入相关，2015年，《住房公积金管理条例(修订送审稿)》，拟规定，职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于5%，不得高于12%。工资越高，公积金也就越高，中低收入群体在这个基础上缴存的公积金并没有多少。

当然更多中低收入群体看重的是用公积金在购房时能够享受低贷款利率，然而即使公积金的金额达到了能够申请最高额度，能够贷到的钱和不断攀升的房价仍有距离。目前在北京，个人公积金首套房贷款的最高额度为120万元，二套房贷款的最高额度为80万元。在上海，购买首套住房，借款家庭1人参与贷款的住房公积金可贷金额为50万，2人以上参与贷款的，住房公积金可贷金额为100万。在深圳则更要少，个人申请的，单套住房的公积金贷款最高额度为50万元，申请人与共同申请人一并申请，且共同申请人参与额度计算的，单套住房的公积金贷款最高额度为90万元，但也有中介公司员工介绍为80万。

如果按以北京一套400万元的商品房来计算，按照现有35%的首付比例来说，其贷款金额需要260万元，而目前公积金最高贷款额度为120万元，也就是说，其首付至少要拿出280万元。在其他城市公积金贷款的最高额度也远不足以支付首付，这时候就不得不选择利息更高的商业贷组合模式。

但由于组合贷款不仅手续更为复杂，且耗时更长。公积金贷款的审核是一个月，组合贷可能需要三个月，因而又有大部分的购房者直接放弃低利率的公积金贷款，转向商业贷款。可以说，在一二线城市中，公积金贷款最高额度与房价不匹配的现象非常严重。

为了更好的保障房地产市场平稳健康发展，国务院法制办已经向社会公开征求意见。据了解《住房公积金管理条例》的修订工作也在进行当中。与此同时，国务院办公厅今年3月份印发的《国务院2017年立法工作计划的通知》，也将起草修订《住房公积金管理条例》列为今年全面深化改革中的急需项目。据透露这次改革不光会进一步考虑到低收入者的现实情况，解决首付款的问题。也会顾及到更多租房者的需求，更好地发挥公积金的作用。