深圳暂停房贷 “钱荒”加强银行风控意识

深圳新房成交量价齐升之际，房贷却出现了事实上的停贷现象。近日，深圳的平安银行、民生银行、兴业银行、邮政储蓄银行等四家银行，公开宣布暂停房贷。额度紧、存贷比限制、同业拆借等是这些股份制银行宣示的理由。

水涨船高的是，以国有大行为代表的其他银行，目前首套房房贷利率优惠大多在9至9.5折之间，甚至有部分银行首套房贷利率回到了基准利率。银行业人士表示，房贷暂停现象预计要到下个季度才有望转折。

盈利压力叠加风控增强

“相对来说，房贷业务并不赚钱。”9月3日，某银行盐田分行高级客户经理梁艳裳解释，目前，房贷普遍打折，而一般小企业贷款利率普遍上浮30%~40%;贷款期限上房贷的年限很长，企业贷款一般2~3年。在信贷资源紧张、银行受贷款额度和存贷比双重考核等客观条件下，“银行更愿意把钱用在其他贷款类别，这两个月倾向于消费贷款、抵押贷款和车贷”。

“兴业银行深圳分行的房贷已经停了半年时间。”一位兴业银行深圳支行营业部的客户经理“房贷申请”时表示，9月1日开始，兴业银行对外会将首套房贷利率上浮10%，仍接受房贷申请，“但实际上放不了款”。

民生银行深圳分行公关部门的回应称，停贷、发放延期等仅是大势影响下的个别现象。但一位知悉相关情况的银行业人士表示，民生银行6月初申请的房贷现在还没有走完文件审批，且会越来越紧张。

“‘钱荒’加强了银行的风险控制意识，银行会更加严格地控制房贷的风险敞口。”业内分析李珊珊9月4日表示，银行普遍预计下半年流动性不会好转，因此年内办理房贷业务难度会更大。

银行业人士表示，银监会近期还发布了包括《关于商业银行实施内部评级法的补充监管要求》等多个资本监管配套政策文件，其中“个人住房贷款的违约损失率不得低于10%”是近期有关房贷的一个有力的窗口指导，暂停房贷多了一个依据。

贷款购房者违约风险加大

即使不是停贷，房贷发放延迟也大面积存在。工行、建行多家网点接待的客户经理纷纷表示，申请周期往往超出预期，少则三个月，长则半年。如果是二手房或“商贷+公积金”的混合贷，周期更长，且不确定因素更多。

“银行贷款是购房最主要的融资途径，如果贷款不能及时发放，将严重影响房地产销售市场。”中原地产深圳万象城店高级咨询顾问雷朋表示，根据多年经验判断，不放贷的杀伤力远大于提高首付或提高利率等。“房贷暂停对已经购房但尚未获得贷款的买家影响尤其严重，因为购房合同一旦签署，就必须按约定时间付款，贷款不发放将令买家违约风险增大。”

雷朋认为，停贷影响最大的是在四大行办理贷款业务的购房者。“深圳在四大行之外办理房贷的不足5%。停贷后，四大行开始暂停利率优惠，有些还把部分购房者的物业评估价降低，客户就不得不准备更多的资金支付首期，也加大了买家的违约风险。”

因此，雷朋建议，那些手头资金不够的刚性置业购房者暂时不要购房，一旦不能按时按揭将会面临不可预知的风险。而对已交了定金或首付的购房者，如果迟迟拿不到银行贷款，开发商的承诺也不能按时兑现，购房者就应该理清手头的签约协议或合同，尽量把风险降到最低。

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浦发银行郑汴路支行客户经理靳石表示：“浦发银行目前对首套房的贷款利率实行基准利率上浮15%，而二手房房贷利率则相较基准利率上浮25%。”交通银行一位工作人员接受采访时也表示，目前首套房贷利率上浮5%、二套房上浮10%。

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出现这种局面，银行 方面更应多些反思。时下的房产市场价格大跌，何尝不是当年当地银行不理性放贷的结果?依据银监会两年前发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》中“应将 借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下(含50%)”的相关条款，目的在于避免银行盲目放贷并将贷款风险控制在最低，但当地银行几年前是如 何放贷的?为了赚到大把大把的贷款利息，是否按指引把月供控制在收入的一半以内?