央妈重磅数据“警告”：中国成年人贷款率高达41%，贷款总额高达……

（图片来源：摄图网）

作者|周松涛 来源|首席财经观察(ID：meirijingji001)

办公室里三代人，70后存钱、80后投资、90后负债。

这毕竟是网络段子，实际情况是，负债的不只是90后。

一

央行数据：41%的成年人从银行贷过款

昨天（10月15日），央行公布了《中国普惠金融指标分析报告（2019年）》。

其中一项重要数据成为大众关注焦点。

那就是贷款，或者说是借钱，成年人的贷款比例较之前有所增加。

调查显示，全国成年人在银行获得过贷款的比例为40.74%，比上年同期高0.86个百分点。

其中，农村地区为36.06%，比上年同期高1.44个百分点；在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为24.16%，比上年同期高1.31个百分点，农村地区为22.68%，比上年同期高1.6个百分点。

在账户和银行卡使用方面，截至2019年末，全国人均拥有8.06个银行账户，同比增长11.63%；人均持有 6.01张银行卡，同比增长10.48%。

其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。

在此前稍早公布的7月居民贷款数据显示，7月居民部门贷款增加7578亿元，同比多增2466亿元，中长期贷款为历史新高。

其中，中长期贷款增加6067亿元，连续第二个月维持6000亿元以上规模，同比多增1650亿元。

在9927亿元的新增人民币贷款中，有7578亿元来自住户部门，且其中以按揭贷款为主的中长期贷款增加6067亿元，占新增贷款的61%。

此前，媒体关注的多是年轻人的超前消费，现在看来，超前消费，贷款不只是年轻人的专利，成年人亦是如此。

除了长期贷款，近年来，消费贷的增长速度同样迅猛。

2017年末，天津银行个人消费贷款仅占个人贷款总额的25.6％；到2018年末，个人消费贷款余额占个人贷款总额的比例升至73.6％；截至2019年末，个人消费贷款占个人贷款总额的72.1％。

两年10倍，这样惊人的增速，对于一家地方城商行来说，堪称惊艳。

2019年，渤海银行个人贷款金额2334.2亿元，同比增长39.07%，其中个人消费贷款金额达956.06亿元，占整体个人贷款金额的40.96%。

个人消费贷占全部个人贷款的比例超过40%，这一数据同样让业内吃惊。

除消费贷外，个人消费支出，还有很大一部分来自信用卡。

消费贷规模持续增长，也会给逾期带来一定压力。

央行数据显示，2008年末，半年未偿信贷总额是33.77亿元，而2019年第一季度就达到了797.43亿元，10年的时间长了22倍。

这一数据可能包含了长期贷款，占比应该不大，主要还是短期消费贷。

信用卡虽然属于不属于贷款，但一旦透支或者逾期，与贷款的属性相差也不太大。

中国人民银行数据显示，截止到今年第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额高达918.75亿元，相较2019年末大幅增加23.7%，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。

当然，这只是银行的信用卡，还有一些金融贷款机构，以及游走在非法边缘的贷款机构，这一数字可能更大。

二

借的钱去哪了？

那么问题来了，借钱去哪了？

首先来看长期贷款。

长贷位居历史新高，几乎没有疑问，就是房贷的持续增长。

关于这点，从银行的统计数据可见一斑。

A股上市的所有商业银行的半年报、年报都会披露个人房贷余额、房地产行业贷款余额，由此可以观察上市银行的涉房贷款所占比重。

据Wind数据统计，截止到2019年年底，A股36家上市银行的涉房贷款合计达33.98万亿元，较2019年年初的29.5万亿元增长了4.49万亿元，一年时间的增长幅度超过15%。

截止2019年末，36家上市银行对房地产行业的公司类贷款余额为6.4万亿元，较2019年初的增幅为14%；而个人住房贷款余额则占据大头，金额高达27.6万亿元，增幅为15.4%。

也就是说，个人住房贷款的规模远远高于地产商的开发贷，在银行信贷资产中占据大头。

这很好理解，就是找银行贷款的钱拿去买房了。

2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查结果，这份报告调查了3万多户家庭得出的，显示我国城镇居民户均总资产为317万元，其中住房占到了7成，住房拥有率达到了96%，户均拥有住房1.5套。

一般家庭买房，都不是全款。家里的积蓄往往都是凑首付，甚至是六个钱包凑首付。剩下的当然就是找银行贷款。

住房拥有率达到96%，虽然有一部分是已经还完贷款的，但还完贷款的还想着改善性住房，还有没还完贷款的。

这些钱，就都在房贷上。

银行的数据也说明了这个问题。

其次是中期车贷。

除了房贷，车贷也是成人贷款的重要组成部分。

与房贷动辄20年，30年时间相比，车贷期限更短，一般都是2,3年左右。

与房子不同，买车的家庭绝大部分都是生活改善性需求，有一定的经济实力，完全没有投资属性。

一般情况下，车贷断供的风险较小。

最后是短期消费贷。

现在有很多年轻人表现光鲜亮丽，社交圈经常上传着各种美食、美景。不过这些都是“泡沫”，是建立在“负债”下。如今，“攀比”、“奢侈”、“负债”、“面子工程”已经成为大多数年轻人的代名词。

近期爆火的“上海名媛”拼单事件，就能从侧面反映出年轻人的“面子工程”。

当然，拼单无可厚非，正如她们说的，不偷不抢不违法，但散发出的虚荣心一览无余。

与“名媛”不同的是普通年轻人，他们虽然不会拼单，但也会爱慕更精致，更有档次的生活。

收入有限，譬如大学生，基本上没有收入，但为了最新的IPOHE，名牌化妆品，高档衣服和包包，男士的话，则会倾心各种电子产品，游戏，社交。

没钱，怎么办？超前消费，贷款，除了消费贷，信用卡消费，有的甚至会借网贷。

超前消费虽然不是猛虎，但应该要考虑到自身的收入和还款能力，有节制地超前消费。

三

贷款支持实体经济，防范个人信贷风险

2020年上半年，人民币人民币贷款增加12.09万亿元，同比多增2.42万亿元，创下历史新高。

不仅是信贷数据大增，广义货币（M2）也已连续6个月保持两位数的增长。

贷款增加，主要是为了支持实体经济发展，特别是支持小微企业发展。

但客观上，也会导致个人贷款增加。

现在，总的基数在增加，但不良贷款率依然还是非常健康，在可控范围之内。

不过，也不能因此就掉以轻心。

十五年之前中国台湾的“卡债”风波就是很好的经验教训。

2004年到2005年，中国台湾的银行大量发行信用卡、现金卡，许多持卡人透支消费，无法偿还，成为“卡奴”，陷入困境，甚至走上绝路。

当时，麦肯锡做过一个调查，在台湾卡债一族中，有三分之一的人，双卡（信用卡、现金卡）债务余额超过月薪的22-45倍。

也就是说，这些人如果月薪是1万元，欠下的卡债平均高达22万-45万元。那两年，中国台湾岛内一年间自杀的人数高达4000人。

不过，我们的监管层在控制房贷和个人消费贷规模上早就开始未雨绸缪。

除了给开发商划了三条红线，对个人房贷也有要求。

那就是监管部门要求大型银行控制房贷规模，要求新增涉房贷款占比要降到30%以下。

在个人消费贷方面，监管部门一直严格控制消费贷违规流入楼市和股市，并整顿P2P，设置个人消费贷20万的上限。

买房贷款，人之常情，但炒房投机是坚决打击的范畴；超前消费，无可厚非，也要适可而止，不能过度消费。

编者按：本文转载自微信公众号：首席财经观察(ID：meirijingji001)，作者：周松涛