2014银行将亮剑理财市场 互联网理财的未来是资源整合

 一场由互联网掀起的理财革命，引发了一场针对互联网理财市场的角逐。商业银行作为理财市场的"正统皇室"，虽是沉寂许久，但根基还在。互联网企业作为新晋"土豪"，通过与基金公司的直接联姻，迅速占领了部分市场，分流了不少银行存款。更令人担忧的是，互联网理财逐渐受到年轻人的青睐，这批年轻人正在形成符合自身习惯的理财方式。

不过，据前瞻产业研究院发布的《2013-2017年中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2013年银行理财产品发行量接近47000款。其中非结构性人民币理财产品超过43000款，同比增长45%。另外按银监会披露的信息，2013年银行理财余额将会突破10万亿，同比至少增长40.8%，而2012年这个数据也仅为7.1万亿。无论从发行量还是银行理财产品余额的规模上看，2013年银行理财市场的扩张程度仍是非常惊人，瘦死的骆驼显然也比余额宝这匹"马"大。

再看看余额宝半年的成绩，自2013年6月天弘基金和支付宝合作推出余额宝上线后就一路受到热捧。天弘基金和支付宝提供的数据显示，截至2013年12月31日，余额宝的客户数达到4303万，户均持有额4307元，其间累计为用户发放收益17.9亿元。

统计表明，余额宝用户的平均年龄仅有28岁，其中又以23岁的用户数量最大，达到205万人，50岁以上的用户仅占2.3%。在全国各大省份中，仅有北京、上海和天津的用户平均年龄超过30岁，其中北京以32岁居首。

此外，2013年第四季度，余额宝规模从三季度末的557亿元增长至1853亿元，正式迈入千亿元级别，天弘基金也凭借余额宝一路杀进基金公司资产管理规模的"前十"，并且有可能取代行业老大华夏基金。

如果说余额宝的规模尚不足让银行恐惧，那么不断涌现出来的互联网理财产品，十个或者是一百个"余额宝"，从整个互联网理财的规模来说，就足以撼动银行的统治地位。另外，余额宝在12月31日余额宝最新万份收益高达1.7869元、7日年化收益高达6.696%。甚至百发理财在发行之初，更传出过8%的年化收益率。

正如前面所言，互联网正催生出越来越多的互联网理财产品。2014年1月13日苏宁云商发布公告称，旗下的南京苏宁易付宝网络科技有限公司推出的余额理财产品"零钱宝"于1月15日正式上线。作为苏宁进入互联网金融真正意义上的第一款产品，苏宁推出"零钱宝"是为了促进苏宁互联网零售业的发展。

据悉，苏宁零钱宝与余额宝不同之处在于，"零钱宝"首期接入了广发基金、汇添富基金两家基金。数据显示，2013年12月份整月"零钱宝"平均年化收益率为6.32%，达到银行活期存款利率的18倍，1月12日零钱宝的七日年化收益率依旧达到了6.9910%。

作为"理财一哥"的银行，会以什么方式果断"亮剑"，进行反击呢？现实的情况是，即使年化收益率达到6%的理财产品也不一定受到消费者关注，加上流动性差，中途不能取回，都制约了银行理财产品的销售。

互联网理财终究是靠产品说话，银行作为最强大的金融机构可以撬动一切金融资源为其服务，只要银行想做。目前就有银行推出电子银行卡，不仅包揽了所有余额宝的理财功能，还能享受转账、提现、缴费等传统银行卡功能。

或许银行在惊醒的同时，互联网理财市场将迎来更严峻的考验，银行应该做的只是转变理财产品销售模式，整合银行服务。对于互联网企业来说，也依然逃不开整合资源。这个资源是什么？就是这些互联网企业的平台资源，比如余额宝对应的淘宝、腾讯理财产品对应的聊天工具及游戏等、百度对应的广大搜索用户。针对互联网平台，企业又可以将这些资源细分，走差异化竞争道路。

不过，前瞻网互联网金融行业分析报告认为，产品的另一个核心竞争力还是要回到收益率上。监管层反复声明若发现企业对产品收益进行补贴，将严格介入调查。2014年互联网理财市场的战火或将烧到对基金公司的争夺中。