资本追逐村镇银行 为何“同床异梦”

大型国有商业银行

城市市场空间日益压缩，国家政策支持下，大型银行趋于转向农村金融市场。商业银行在全国大中城市和传统业务领域的竞争已日趋白热化，对优质客户、优质项目资源的争夺使银行的议价能力越来越弱，收益空间正被逐步压缩。与此同时，我国县级以下区域金融市场的开发程度仍普遍不高，特别是在一些发达地区的县域和乡镇，金融服务的供给已远远落后于经济发展的需求，这为商业银行，尤其是在大中城市已充分发展的大型银行提供了新的发展空间。国家大力推出支持农村金融发展的政策，也对国有银行向农村地区业务延伸起了不小推动作用。

中小商业银行

自身面临网点数量与覆盖面劣势

网点数量和覆盖面的劣势一直以来都是制约中型股份制银行市场竞争力的一个重要因素。摆脱先天不足的单一城市地域局促，享受与股份制银行同等国民待遇，从来就是城市商业银行重要的发展战略。如徽商银行、江苏银行通过重组合并跨区域，北京银行、宁波银行、南京银行均实现了上市跨区域经营。

获得政策支持

国家关注农村金融问题，鼓励商业银行进行村镇银行试点，发起村镇银行为商业银行探索控股经营模式提供了重大机遇，也为个别地方性商业银行实施跨区域发展提供最佳途径和最好机遇。

村镇银行扩张方式成本优势

尽管近年来各家中型股份制银行普遍加快了分支机构网络布局的速度，但开设分支行具有较高的运营资本要求和严格的监管审批，这种高成本的方式仍难以满足中型银行迅速扩大经营规模和网络布局的要求。相比较而言，发起设立村镇银行可以广泛吸收社会各渠道的投资资金，利用杠杆效应，从而降低商业银行在经营网络布局中的资本投入。

区域布局特点

尽管就严格意义上来讲，村镇银行对城商行而言不能算是地道的跨区域经营，但却能够为城商行提供跨区域发展的资本运作、品牌扩张和文化融合等成熟模式，以及积累异地分支机构管理经验。

另外，由于我国广大的县域地区蕴含着丰富的中小企业资源，尤其是长三角、珠三角部分经济发达的县域，其中小企业的数量和规模甚至超过了所在地市的中心城区。通过发起设立村镇银行，迅速切入县域金融市场，正好契合了很多中小银行发展小型、微型企业客户的战略导向。

农村金融机构

市场扩张：农信社组建村镇银行，以期抢先一步占领农村市场，从而在未来市场竞争中占据主动，进一步巩固农信社在农村市场的主导地位；

业务创新：农信社可借村镇银行拓宽业务领域，加快自身产品创新和服务开拓步伐；

治理机制优势：村镇银行具有制度优势、机制优势，可以避免农信社目前如产权不清晰，治理不完善，业务受限制，历史包袱重等问题，给农信社走市场化、商业化、可持续的现代金融企业之路提供一个很好的机会，农信社可通过村镇银行尝试包括如何形成合适的产权结构、有效的公司治理、完善的激励约束机制以及成功的商业模式。

外资银行

据前瞻产业研究院《2013-2017年中国村镇银行市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示：2012年外资银行在华总资产规模为2.38万亿元，机构数412家。

外资银行把发起设立村镇银行，进军农村金融市场作为在华发展战略的一个重要组成部分。由于政策和网点的限制，与全国性的中资银行相比，外资银行在发达地域和大型集团客户的竞争中阻力较大。它们对农村金融市场的投入一方面是为了迎合监管当局的意志，争取更多的政策支持，另一方面也是顺应中国城镇化进程，提前布局，培育客户基础。

此外中国农村市场潜力巨大，据调查研究显示，中国农村每年资金需求的缺口大约为1万亿元人民币，但国内的一些金融机构纷纷从农村撤离机构网点，把从农村吸收到的资金调到城市里使用，这往往导致农村金融服务的不足和农业金融的缺位。

避开国内金融市场竞争或许也是外资银行考虑的一个重要因素。目前在城市商业银行存款业务上，中资银行有大量的营业网点，有吸纳居民储蓄的优势，这是外资银行所不具备的；在贷款业务上，中外资银行可能会在大城市出现竞争，但由于中资银行在基础设施建设、居民消费信贷等领域有着天然的优势，外资银行在未完成本土化之前尚不可能对中资银行构成威胁。

而在外资相对国有商业银行具有优势的金融衍生品业务上，由于国内金融市场发展还处于初级阶段，金融衍生品市场还未成熟，外资可运用的金融工具不多。因此，外资为扩大其市场份额，为能在与国有商业银行的较量中占据优势，势必要进入竞争相对不激烈的农村金融市场，采取“农村包围城市”的策略。