转型应成为当今银行业发展当务之急

银行业转型是市场一直比较关注的问题，而2013年行业转型也被认为是银行发展的主线。

经营模式与外部环境相关

银行业经营模式取决于外部发展环境。首先，市场需求环境：银行的业务和收入结构能否实现多元化，归根到底取决于银行客户是否有多样化和多层次的金融服务需求，客户的需求随着经济发展阶段提升将逐渐有传统业务向更新新型业务拓展;其次，是竞争环境，竞争的加剧促使银行致力于拓宽收入源实现业务多元化;最后，是监管环境，不同的监管模式决定了银行业发展的不同路径。

银行经营结构转型成效

银行经营结构转型一直备受关注，但是成效不明显。银行依然依靠极高的资本消耗，贷款在总资产中的比重整体下降，但是依然处在50%以上的高水平。非利息收入在银行业务收入中占比缓慢增长，处于较低水平。

图表1：2005-2012年贷款占银行总资产比重(单位：%)

资料：前瞻产业研究院整理

图表2：2005-2011年贷款占银行总资产比重(单位：%)

资料：前瞻产业研究院整理

外部环境压力下的银行业转型路径

根据前瞻产业研究分析，目前银行业面临几大方面的外部环境压力：

1)市场需求下降。当前全球经济萧条有待复苏，国内经济增速下滑，经济萧条减少信贷需求。实体经济有效信贷需求不足，会导致大部分新增信贷由短期贷款和票据贴现融资代替长期限贷款，

2)伴随的金融改革助推银行业转型。2012年以来央行调整存贷款基准利率和浮动区间，利率市场化进程加快。利率市场化情况下，银行竞争加剧压缩了息差，从而降低利息收入空间。

3)银行生存环境变化压力。最新的上市银行年报数据显示，2013年1季度商业银行净利增速普遍将较去年四季度放缓。有些银行一季度净利增速将从去年的20%-30%降至个位数，反映出环境因素变化对银行盈利的影响。

4)监管加强。2013年以来，国家严控房地产调控政策，严格规定房地产、投融资平台贷款;对银行理财产品以及其他表外业务加强监管，中间业务收入增长放缓。

在这样的背景下，根据目前政策和行业发展形势，银行业转型可以遵循以下路径：

1)多元化经营路径。2012年金融业“十二五”规划提出“继续积极稳妥推进金融业综合经营试点”，“一行三会”以及财政部等部门从完善规章制度和加强协调等多方面逐步强化了综合经营监管，使得监管体系与商业银行综合经营逐渐匹配，为银行业综合经营奠定了制度基础。

2)盈利模式转变。即推动业务结构从资本依赖型向资本节约型转变。为此，一是要合理配置信贷资源，提高资本配置效率。二是大力发展中间业务，提高资本使用效率，加大不利用或少利用资本的中间业务对盈利的贡献度，扩大中间业务收入。三是推进精细化经营，优化定价模式。四是提升品牌竞争力。商业银行要重视服务和品牌的竞争，通过产品创新、渠道创新和服务创新，提高差异化竞争能力，把客户价值作为终极目标来营销和经营，提高客户忠诚度。

3)改善金融服务。商业银行可为中小微企业、“三农”、民生建设提供更多更高效的金融服务，并以此为突破口积极调整优化贷款结构、加快业务转型。