央行银行账户新规下月实行！ 电子账户利好金融科技

央行深夜发布的特急文件，将银行业的改革再次推向高潮，这份重申了央行关于银行账户个人账户分类管理的相关要求的文件，获取将从不同方面对金融科技产生积极作用。

根据文件，自12月1日起，个人银行账户实行分类管理，分为I类、II类与III类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。这意味着从12月开始，个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时，则只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

这一举动的直接目的在于提高账户使用和管理的效率。截至2016年6月末，我国个人银行结算账户77.86亿户，人均5.69户。个人开户数量多容易造成账户管理上的疏忽，也提高了银行管理的成本。

但新政影响更为深远的作用点，可能在于金融科技。

一方面，银行账户新规可能会对现有的切入金融领域(尤其是支付、转账市场)的互联网企业产生一定的冲击。根据规定，无论同城异地，一家银行只能开一个I类账户，这种一人一户的新规事实上也帮助央行推进了同行异地存取款、转账手续费的取消。央行声明，所有银行在年底前必须执行到位。这意味着只用一张借记卡就能够全国范围类同行免费存取转，这将使得支付平台丧失一部分优势。

但即便如此，新规对于金融科技的影响仍以正面作用为主。

新规更利于满足消费者需求、推进数字银行的建设

这种正面影响首先体现在II、III类账户的形式为电子账户上。金融科技的发展让去网点办理业务的客户越来越少，在这两类账户形式上采用虚拟账户一方面能帮助银行节约网点成本并向数字银行转型，另一方面又进一步促进大量业务线上交易，为支付、缴费、理财场景中更深刻的互联网化拓宽道路。

详细来说，如今的“存款理财化”趋势与支付平台的崛起使得占据大比例资金的银行被架空，难以有效获取和利用数据资源。如果能通过电子账户的形式让用户的行为、需求、偏好等数据回流到银行，银行将积累大量数据资源，而这些数据资源则将为银行在风控、授信方面的使用大数据等金融科技技术打下基础。银行的大量业务通过金融科技手段实现，意味着该市场的需求量将迅速上升。

II、III类账户实行电子账户更适应金融科技的发展

银行新规对于金融科技的正面作用还在于，对开设账户的限制让买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户的成本变得更加高昂。再者，通过对与电子支付绑定的II、III类账户的实名化认证，电子支付的实名化程度也将显著提高。另外，三类账户在功能、账户余额以及使用限额上的区别化设制，使得I类账户将更加安全，而II、III类账户则更加专门地用于强调便捷性的小额高频场景。这些设置都让银行账户更能适应互联网金融时代对安全性与便捷性的平衡要求，有利于金融科技的长期稳定发展。