年营收有望破十亿 51信用卡刷新工具型APP传统认知

工具型APP只能小而美?这个传统认知日前被来自杭州的知名互联网金融公司51信用卡给刷新了。

近日，51信用卡宣布完成总额约3.1亿美元(按汇率6.7折算)的C轮融资，这是互联网金融领域内目前额度最大的C轮融资。同时，51信用卡官方数据显示，目前单月营收已破亿元，预计今年营收超过10亿元，净利润有望达到3亿元。从工具切入金融交易，再构建一个完整的闭环生态，51信用卡用了4年时间形成了一个产品矩阵，并成为互联网金融领域内最赚钱的公司之一。

51信用卡该轮领投方来自A股上市公司新湖中宝和天图投资，快的打车创始人陈伟星的泛城资本、华盖资本、国信弘盛股权投资基金、千合资本和洪泰A Plus 基金等参与联合投资。这轮融资完成之后，51信用卡估值已超过10亿美元。

2012年5月，立足于信用卡管理这一多卡用户的需求，“51信用卡管家”APP上线，这是51信用卡旗下的第一个产品。创始人孙海涛曾表示，这也是第一款通过解析信用卡账单邮件生成电子账单的产品。

而这个看似简单的工具却给51信用卡积累了庞大的用户和数据。截止目前，51信用卡管家用户数超7000万，其中70%的用户是多卡用户，月活跃账单数超过3000万，管理全国30%活跃信用卡账单，每天产生的消费数据超过1000万条。

至此，51信用卡已经掌握了用户的大部分消费数据，可以由此判断用户的收入水平、消费习惯与能力，生成用户的信用画像。

“大部分信用卡客户就是潜在的信贷客户。如果有客户最近开始出现分期付款、信用卡取现、逾期的行为，说明他就有信贷需求。同样通过对用户信用卡数据的分析，我们也可以知道一个人的偿债能力。”这是孙海涛的判断。在这个思路下，51信用卡管家在2014年4月上线了其第一款信贷产品：与宜信合作的“瞬时贷”。这个合作中，51提供贷款用户订单，宜信完成整个风控审核，并给出授信、提供资金。

51信用卡从工具切入金融服务的思路，通过平台上已有的用户消费行为数据，在线上完成风控，做纯线上的信贷产品。而在瞬时贷之后，51信用卡也拓展了多类型的借贷平台作为合作伙伴，形成一个“贷款超市”。

2015年5月，平台上的信用卡用户支付给银行的利息已经达到33亿的规模，这也让51信用卡下决心开始做自己的信贷产品，并且通过配合上线资金端的理财产品，形成一个金融服务的闭环。这个闭环的结果就是，51信用卡不需要依赖于任何第三方就可以跑通自己的业务。

业务闭环的建立让51信用卡有了清晰的商业模式，而怎么把自己的数据和流量优势进一步释放，从而带动营收规模的持续增长，则是下一个阶段的关键。而孙海涛的答案是：“我们要在闭环上撕开一个口子，让更多的第三方接入进来，而我们则成为基础设施平台。”

随着业务版图的扩大，51信用卡不可避免的会进入到与蚂蚁金服、京东金融、品钛等成熟互联网金融公司相交叉的业务领域。并且，随着平台将自身数据与技术能力输出出去，也不可避免将引起其他生态型玩家的注意。而能够在现有规模的基础上仍然保持持续的增长，则更需要考验平台的持续获客、挖掘客户全生命周期价值以及风控的能力。